专 业： 统计学
班 级： 20xx级1班
指导老师：
学 生：
学 号：
20xx年12月13日
一、前言
商业街就是由众多商店、餐饮店、服务店共同组成，按一定结构比例规律排列的商业繁华街道，是城市商业的缩影和精华，是一种多功能、多业种、多业态的商业集合体。商业街规模大小不一，和经营的商品的类型有关，比如，经营服装的商业街和经营建材的商业街其规模可能会有较大的差别。但商业街的规模必须体现市场需求和所经营的商品适合的经营规模。如果一个商业街盲目追求规模效应，那么商业街将会面临市场承接力不够引发的经营困境，所以对于商业街的市场定位和结构设计是非常重要的。在大学城这种高消费人流量密集的商业街尤其要对顾客的需求有一个明确的了解。商业街的市场定位一旦出现偏差就会导致商业街的衰退所以我针对大学城商业街的市场定位，规划设计了一份调查报告。
要求详细了解大学城商业街的消费者组成部分，消费者对其的认知程度以及大学城商业街内的店铺竞争及其销售情况，为大学城商业街做出准确的市场定位。
1. 了解大学城商业街的消费者主要构成
2. 对于主要消费人群有针对性的调查其消费结构
3. 了解消费者对大学城商业街的各种店铺的评价
4. 全面了解消费者对于大学城商业街的不同店铺的支持程度
3.1 调查前分析那么现在的商业街会出现了什么问题呢？经过了解大学城商业街作为一个商业街其商业气氛却是尚欠浓厚，无法与其他商业大街相比。不同年龄层次的消费人群具有不同的生活方式和消费偏好，从满足消费群体的需求出发，这是商业项目定位及业态组合设计的基本则。针对此原则列出了以下几个调查重点。 大学城商业街坐落于几所大学之间地理位置极佳，人流量巨大，对此次调查的重点是放在学生身上。大学生消费能力调查是主要的对此提出问题应了解附*大学生的消费比重进行了解。了解了消费比重之后我们还需要知道被调查者每次来到商业街的消费情况。这有助于我们对大学城商业街有更加准确的定位。学生整体消费能力并不是太强，消费层次划分比较明显。学生消费结构比较简单，对于各式各样的商品需求并不是那么巨大，但是学生对于服装，娱乐，餐饮的消费还是巨大的。还有一个不能忽视的方面就是现在学生的通讯消费，以及日用品支出。伙食及日用品支出排在学生消费支出的首位，交通、通讯（手机话费、上网等）支出排在第二位，绝大大部分学生用于服饰、学*、聚餐交际方面的支出不大。 在大学城商业街的店铺与学生日常生活配套越高那么对于这种商铺的发展应该是越来越好的因此我们还要调查大学生对于商业街的店铺的支持率以便更加准确的定位大学城商业街，根据以往的调查项目
银行、水果店、超市、风味餐饮店的支持率排在前列，73%的项目的支持率超过
50%。支持率低于50%的项目是KTV、咖啡、体育用品、眼镜店、洗衣房、数码港，因为这些项目并不是必备性商业同时wi-fi也是吸引学生就餐或消费的重要手段。 当前吸引学生消费的主要因素也是我们所必须了解的，各种各样的商家吸引大学生购物，消费的手段不一样。但是在我看来吸引当前大学生消费的主要因素任然是价格，质量，潮流。讲求实体，理性消费任然是大多数大学生的消费观念。在购买商品的时候大学生多数是本着经济实惠的原则，在消费时也会兼顾到实惠的高标准。我们新建商业项目是满足学生的生活需要的配套设施，定位优先应该放置学生所需要的餐饮，商业零售，生活服务，引进大众品牌符合学生的消费特点，物美价廉，适合中低消费水*。
3.2调查对象
大学城商业街附*客人分析单位：个人
3.3调查工具
问卷调查（见附件）
3.4调查程序及时间安排
1、准备阶段：调查报告设计，修改，论证 。确定调查人数，时间，安排调查人员名单，经费预算
2、实施阶段：培训调查员的语言举止， 打印调查报告，准备小礼物
一、研究背景
我国目前正处于社会主义初级阶段，为了促进市场经济的发展，利率的改革迫在眉睫。20xx年7月20日，我国贷款可以说实现了真正意义上的利率市场化，贷款利率的下限――0.7倍被取消，并且规定利率水*要根据商业原则和市场供求关系让金融机构自主确定。同年央行宣布取消贷款利率的下限标志着我国的利率市场化改革只生下最后一步[1]。20xx年3月1日，*人民银行下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.2倍调整为1.3倍；其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率相应调整。利率市场化带来的利率上升会使人们更加喜欢收益率较高的产品，例如现在经济市场中活跃的“余额宝”。余额宝能吸引人们投资的原因是货币市场的流动性不好[2]。同样各地方又新增了许多的民营银行，这无疑是给我国股份制银行造成了一种压力。面对国家政策的调整，商业银行将面临更大的挑战，分析储户的收入与理财支出是什么样的关系对我国商业银行应对当前变动有着重要意义。
二、研究方法
（一）调研数据
1、资料来源
采取调查问卷以及从银行的年度报表。
2、调研内容
（1）调研对象：我国共有大概191家银行本文选取国内三大国有银行和一个股份制银行，分别为*银行、*工商银行、*建设银行、浦发银行。四大国有控股今年的营业额占所有银行营业额的50%以上，浦发和民生为股份制银行，选取三个国有控股银行是由于*农行20xx年上市，所以年报难找，数据比较少。选取这四家银行足以代表*的银行体系的走向和动态。
（2）研究方法：向在太原市银行办业务的储户随机发调查问卷
3、质量控制
（1）本次问卷调查共发放800份问卷，回收700份，回收率为87.5%
（2）为确保此次调研活动科学高效开展并完成，对调查过程中出现的问题及时采取措施进行解决，并做详细记录，不断的总结经验，改进方法。
（二）调研原因
打破传统观念，研究储户年龄和收入对理财产品支出的影响，使商业银行在金融业务转型上更有针对性，同时增强了商业银行的竞争力。
三、结果及分析：
（一）商业银行存贷款状况分析
本文首先研究银行的存贷款额与时间的关系，因为银行的主要业务是吸收存款与发放贷款。研究时选取研究对象从上市到20xx年的数据，详细分析各个银行的存贷款变化情况：
总结图表，可以看出银行的公司贷款业务和个人贷款业务都在稳定的增长，而个人定期存款和公司定期存款自20xx，20xx年开始增长缓慢。这是由于20xx-2009年这一段时间受欧债危机以及美国次债影响，全球范围内出现金融危机，*作为市场经济主体也受其波及。而20xx年之后利率市场化在*的影响明显体现出来了。自20xx年之后的个人存贷款和公司存贷款都开始有*稳的上升趋趋势。从统计分析得出的图像可以看出自20xx年开始不论是公司贷款还是个人贷款，相比于去年都有较大的增长。
（二）个人收入、年龄与理财支出
1、研究假设
目前，*的存款利率并没有放开，受通货膨胀的影响，人们将钱存在银行已经成为了最不理想的理财方案了。因为央行每年公布的基准利率远远低于通货膨胀率，人民币放在银行只会贬值，这就迫使人们将注意力集中到了金融业务上面。
通过上述分析，本文作出了假设：
假设1：年龄与理财支出无关。
假设2：在一定范围内，收入与理财支出成对数增长但仅限于一定时期内。
2、研究变量
由于本文需要分析年龄和收入与理财支出的关系，故应将年龄和收入作为自变量，理财支出作为因变量。
3、模型建立
（1）相关性检验：通过相关性检验可以看出年龄与理财支出没有显著的关系，但收入与理财支出有明显的相关关系。
（2）去除瑕点
（3）做散点图：从散点图中可以看出二者的关系应该是曲线关系，故采用曲线估计的方法做出模型。（图5）
4、曲线回归分析
从回归模型中可看出R2为0.782大于0.5，说明二者的拟合度为还可以，sig小于0.05说明二者有明显的相关性。由表格中给出的数据可得到一个二者的对数函数关：y=-15.773+9.872lnx。
四、结束语
本文首先从宏观的角度分析我国商业银行存贷款的总体变化趋势，从图中大致可以看出商业银行主要收入是赚取公司贷款的利息。但是，随着贷款利率的放开，许多民营银行给予了公司贷款更多的优惠，故公司贷款的相对增速减少。从20xx-2014年开始个人定期存款增加额几乎不变甚至减少。本文认为，由于定期存款的利率较低，储户被收益高的理财产品吸引。因此，个人定期存款增加额几乎不变，甚至减少。利用spss进行回归分析，重点分析在利率市场化背景下的商业银行的储户收入与理财支出的关系。回归分析支持的结论如下：
年*均收入与理财支出有一定的相关关系，在一定区间内年*均收入增加，理财支出增加。同时也支持了假设2的结论，证明二者真的有相关关系。年龄与理财支出通过相关性检验发现并无明显的相关关系。通过结果我们可以知道人们在收入增加并且具有一定积蓄的时候会相应的增加自己的理财支出，但是这种关系在一定时间内成立。通过建立模型，我们可以知道储户倾向于在收入增加时增加理财产品的投资；在收入稳定时对理财产品的投资不变。
虽然回归分析可以建立模型，但是也不一定准确。样本只是在上海、深圳交易所中采用，样本的选取本身就有一定的局限性，准确性也有待考察。而因素的选取也较单一，理财支出的影响因素绝不只是年*均收入这一个方面 。但是，可以借助模型大致可以看出在利率市场化的过程中，人们对收入的分配已经由传统银行业务逐渐向理财业务转变。
通过从银行和储户不同视角下分析商业银行的经营状况，本文建议商业银行可以针对不同需求的客户群体设计不同的理财产品并加大金融创新的力度，从顾客的需求出发，而不是一味的模仿。这样就可以弥补存款减少带来的损失，提高竞争力，更快的适应利率市场化的改革潮流。
为全面贯彻落实中央、市县开展医药购销领域商业贿赂专项治理工作，摸清在医疗部门医药购销领域商业贿赂的特点规律、形式和主要环节，，全国公务员公同的天地www使治理医药购销商业贿赂工作有序进行。我县卫生系统于5月下旬开展了问卷形式的调研活动。本次调查由县卫生局组织，并拟制问卷内容。活动进行中，各医疗卫生单位和广大医务人员积极配合，使本次调查活动得以顺利、圆满地完成。现将调查结果总结如下：
一、调查方法和调查内容
调查时，采用问卷调查方式，以县直医疗卫生单位的医务人员为对象，调查问卷共设计有×××个方面的内容：
1、对中央和我县开展的治理商业贿赂专项工作是否了解？
2、如何理解“商业贿赂”的含义？
3、商业贿赂的行为要点是什么(或包括哪几个方面内容)？
4．商业贿赂的主要方式是什么(或包括哪几个方面内容)？
5、如何区分“商业贿赂”和“正常商业行为”？
6、对于日益渗入社会生活的商业贿赂，你的态度是？
7、你觉得商业贿赂在哪个领域最严重？
8、你认为治理商业贿赂当前最重要的是：
9、您遭遇过商业贿赂吗？是受害者还是获利者？
10、你认为医药购销行业存在商业贿赂的原因是什么？
11、医药购销行业发生商业贿赂的形式和特点有哪些方面？
12、医药购销行业在承揽业务过程中，哪些单位和部门容易发生商业贿赂？一般采取什么样的索贿形式？
13、医药购销领域商业贿赂专项治理工作有哪五个方面内容？分几个阶段进行？
14、卫生医疗领域治理医药购销中的不正当行为，进行自查自纠的时间从哪一年开始？
15、如何有效治理医药购销行业的商业贿赂？
16、您认为治理商业贿赂要靠谁？
17、您的职业是：
18、对卫生系统医药购销行业商业贿赂专项工作有哪些建议？
二、调查结果
本次调查共发放《治理医药购销商业贿赂调查问卷》×××份，收回调查问卷×××份，收回率为××2。从收回的问卷中了解到，×××份问卷调查对象的比例为：单位领导×××份，占××5；科室负责人×××份，占××4；医护人员×××份，占××1；医药购销人员×××份，占××。
(一)医务人员对治理医药购销贿赂的了解和认识情况。
1、了解、知道“治理医药购销商业贿
赂专项工作具体内容”的占××2；
2、了解、知道“商业贿赂的主要方式”的占××3；
3、对于商业贿赂的态度是“必须坚决铲除”的占90
4、了解、知道“医药购销行业发生商业贿赂的形式和特点”的占83；
5、了解“医药购销领域商业贿赂专项治理工作内容”的占××4；
6、对“如何有效治理医药购销行业的商业贿赂”能正确选题的占××2。
(二)医务人员对治理医药购销贿赂的建议。
本次收回的问卷中，对卫生系统医药购销行业商业贿赂专项工作提出建议的共×××份，占××2，主要内容归纳如下：
1、强干部职工思想教育，加强个人自律和自查自纠工作。
2、加强立法，确保查处工作有法可依。
3、建立长效机制，不做表面文章，不走过场。
4、改革和完善医疗体制，逐步提高技术劳务性服务价格，*要努力增加对医疗卫生事业的投入。
5、整顿和规范医药价格秩序，健全药品集中招标采购机制。
6、对涉案人员严肃查处，对典型案件要予以曝光，惩一警百。
根据调查结果表明,我县卫生系统广大医务人员对治理医药购销领域商业贿赂的知晓率占××2。医务人员普遍能正确认识、理解并参与治理医药购销领域商业贿赂活动。
通过此次的问卷调研，对了解掌握我县医药购销中商业贿赂的表现形式、特点、规律、发生原因，以及摸清在医疗部门医药购销领域商业贿赂的特点规律、形式和主要环节发挥了较大的作用，更进一步地促进了我县卫生系统治理医药购销商业贿赂工作顺利开展。
二oo六年六月五日
——商业项目考核报告 (菁华3篇)
此次主要针对裕华路（中华大街至体育大街）路段的商业项目、沿街商铺进行了调研。调研情况如下：
物业地址：裕华西路、中华大街、工农路、维明南大街围合区域
物业概况：项目集住宅、商业、商务办公于一体。其中商业部分主要分布在裕华路与中华大街交口及中华大街沿街路段、工农路沿街，为2层底商。面积段为30*米——200*米。一层、二层完全分隔，为独立空间。其中一楼挑高达6.9米。
商铺价格及销售概况：一楼价格在28000元/㎡——39000元/㎡之间；二楼价格为8000元/㎡——15000元/㎡。全款支付可优惠8个点；分期优惠5个点；贷款优惠为3个点，首付60%。工农路沿街商铺已售完；中华大街与裕华路沿街一楼商铺已销售80%，其余未售位置相对不够理想（裕华路沿街商铺前为规划绿化带），二楼大部分未售出。
物业地址：裕华东路与育才街交叉口西南
物业概况：集公寓、住宅、写字楼、商业于一体，沿街（育才街）2层底商。商铺最小面积为300*米，一、二层整体销售。
商铺价格及销售概况：均价26000元/㎡；租金为5——6元/㎡/天。 项目五：旺角
物业地址：青园街谈阁街交叉口（老干部活动中心对面）
物业概况：2层商铺，一、二层分隔出售。一层8个商铺，面积在47*米——245 *米之间；二层为两个大卖场，面积分别为632*米、588*米。
商铺价格及销售概况：目前以销售为主，最小面积商铺单价为34823元/㎡，其余单价在28000元/㎡左右；二层单价为6600—6700元/㎡。贷款首付50%。目前已售出三间，做为银行使用。
此外对个别沿街门脸也进行了调研。裕华路冶金大厦附*门脸16*米左右（含装修、空调）的转让费为15000元。位于体育大街与裕华路交口的方北新村底商60*米左右的月租金为6000元/月，年租金为30万元/年。中山路与青园街交口东北角，东尚MALL三层14*米年租金35000元/年；9*米商铺月租金1500元/月；19*米商铺转让费为8万。
——商业银行调研报告 (菁华3篇)
一、人本管理欠佳，激励措施亟待全面恢复和加强
众所周知生产力包含人、产品、工具三个要素，而人是决定性的因素。以往计划经济时代，各行各业在工作和生产中采用的多种激励措施一度发挥了极大的激励作用。对涌现出的“双先”、“劳模”，不仅给与广播表扬、佩戴红花、上光荣榜、颁发奖状等形式上的肯定和鼓励，而且在人事档案、工资待遇、提拔任用等方面给与了切实的物质奖励。从而，使每一位干部员工视荣誉为生命，奋力工作，积极争取；使一个系统、一个单位及其一个部门的“比、学、赶、帮”蔚然成风，一个个“双先”、“劳模”层出不穷，不断涌现，并由此克服了种种难关，使得各项艰巨任务圆满、超额完成，极大地推动和促进了各项工作的顺利开展。但随着市场经济的不断发展，不少单位只顾抓业务，而放松或丢弃了在人本管理中具有巨大积极作用的激励措施。不少单位或部门一味强调绩效考核、经济奖罚及其“末位淘汰”，长期不进行综合评比、不评先、不表彰。比如某商业银行省、市分行会计部门，*三年来对各二级分行、县级支行及其营业网点按照文件评比、推荐的会计、财会监管工作等“先进”，虽然有时还进行了反复的确认，但最终是成大海，杳无音信，不仅没有下文确认、会议表彰，更没有颁发证书和奖金（品）。个别行有时评了也只是单方面的业务先进，不开表彰大会、不颁发奖状、奖（金）品，只是兑现一下绩效工资或下个表彰文件了事。选出的“先进”业绩不入人事档案，不与提拔任用挂钩，更有甚者不什么样的“先进”照常下岗、照样被“淘汰等等。凡此种种极大地打击和伤害了广大干部员工干事创业、争先恐后的工作热情与积极性，使广大员工人人自危，干一天算一天，时刻准备着、盼望着内退或买断。从而，严重地影响和制约了全行的规范操作、安全营运及其有效发展。
因此，各行各级管理部门必须对此给与应有的关注和重视，必须尽快恢复和利用相应的激励措施，加强人本管理：首先，各级行管理部门在进行相关业务评比的同时，要定期不定期地积极开展各类切切实实的综合评先工作，评出的先进不仅是阶段性、单项任务完成好，而且在政治、思想、品德及其工作能力等方面要有先进性体现。各级、各项（次）评出的“先进工作者”、“劳动模范”，在通过相应形式予以公开表彰的同时，将其先进业绩及取得的相应荣誉记入员工人事档案，并与提拔任用、下岗分流等紧密联系，大力营造争先恐后氛围。使“先进”获得应有的待遇，让全体员倍加渴望和珍惜各种先进荣誉，在意、留恋、珍惜自己的一份工作，自觉、全面的地执行每一项操规章制度，比学赶帮，争先恐后；其次，深入基层一线解决员工的实际问题，让员工感受到本行的关怀和温暖，增强归属感和凝聚力，激发员工以行为家、爱行如家的激情，积极认真工作、安心工作、舒心工作，不愿、不敢违规。第三，制定涉及广大员工切身、终生利益的处理处罚规章和办法时，在做到符合上级政策、法规的同时，尽可能地提交所在单位职工*予以论证和通过，使其既显现人情化又使广大员工心悦诚服地予以执行，并做好谈心、疏导、教育等工作，绝不能动辄就拿撤职、开除、除名、撤点、减员和下岗对广大员工施以威胁，使管理与被管理成为对立；第四，在对所辖某位违规员工进行重大处理处罚（撤职、开除）时，不能一味地强调从严从重，要根据其违规的实际性质及其相关的主客观因素区别对待或人情化从轻处理，绝不能不分情况动辄就下文“踢人饭碗”，并使其申诉无门。同时，在对违规员工进行重大处理处罚（撤职、开除）时，尽可能地召开职代会，使员工的相关权利得到应有的保障，不仅使处理处罚合规、合法和合理，更让全体员工心服口服受到应有的警示和教育，并使广大员工的工作安全感得到切实的增强。
二、领导不力，自律监管工作亟待进一步加强管理
*年来，为了强化内部控制、有效防范和化解各类风险，各行在内部审计上收、集中之后，对业务部门的自律监管作了反复的强调，并配备、明确了相应的专（兼）职业务自律监管人员。但由于长期没有相应的组织和领导，对其进行业务培训和指导、对其工作开展进行评比和考核、对其存在的困难进行解决、对其检查发现的问题进行处理等，致使业务部门的自律监管人员成了“消防员”、“替补队”，专岗不能专责，那里有活去那里，本职的监管工作做多少算多少、做到啥程度算啥程度、问题不能全面查处、查出的问题不能有效整改。从而不仅使业务部门自律监管“二道防线”的职能作用得不到有效地发挥，而且也浪费了很大的人力资源。
为此，为了充分挖掘和利用有限的人力资源，为了切实发挥业务部门自律监管“二道防线”的职能作用，各行各级管理部门必须对业务自律监管工作进行切实的领导和有效地管理。既然各行在当前经营人员相对紧缺的情况下，配备和明确了一定数量的监管人员，各项业务又必须业务部门的自律监管，各行各级管理部门就应该有相应的组织和一定级别的领导（或负责人），对其辖属的自律监管工作进行经常性的组织、领导和负责，对各监管人员的监管质量、业绩和效果进行相应的考核与考评、对各监管人员与遇到的困难或问题予以及时的协调和解决、对各监管人员的工作开展予以必要的培训和指导、对各监管人员监管检查发现的问题给与及时的处理和促改、对本行或本级自律监管质量与效果负责。需要指出的是，某些行为了加强自律监管工作的领导，把二级分行的监管人员全部上收集中到二级分行进行管理。虽然监管人员便于管理了，监管人员及其监管工作也相对独立了。但由于各行营业网点较为分散，网点与网点之间、网点与集中地之间路程很远（不少网点在数十、上百公里，有的更远），加之没有相应的交通工具等，致使上收后的人员悬浮于二级分行或只能开展一些次数和内容有限的监管检查，成了“二审计”，不但没有更好地发挥监管的职能作用，反而使其职能受到很大的消弱。因此，各行应根据自身是城市行或农村行、网点远*、分散程度等实际，实施科学的管理模式，比如网点相对集中、距离二级管理行相对较*的城（镇）行可以对全辖或城区各行各业务部门自律监管人员集中管理、统一作业。而网点较为分散、各网点之间、网点与二级管理行又有很大的距离的行，就应该实行全辖监管人员统一选聘、统一建档（人事、组织及其薪资也可以集中统一管理）、统一考核（评）、就地或派驻各支行分散作业，而不应不讲实际搞一刀切。
三、重检查轻整改，检查发现问题必须落实整改责任
随着规范经营从严管理的不断加强，各行各级管理部门对各管辖行及其网点各项业务的监管、审计和检查的频率、范围及内容等不断加强，有的不惜出动全体审计人员或调动大量的业务人员，开展为期成月的、全行性的大范围检查或审计。不仅占用了大量工作人员的工作时间，而且花费了大量的吃、住、行、送及其参观旅游招（接）待费用，但效果并不甚明显。其一是兵团作战，检查的单位多、内容杂、方案细，大推大哄不能静心深查细审，致使应该检查的没有检查、应该发现的问题不能发现；二是有些审计、检查也查出了不少问题，但绝大多数问题在最终定稿上报时被删减（删减问题数约在整个发现问题的百分之五十至八十，甚或更多），致使查处的问题也不能全面反应和暴露原因是代表上级行的审计检查往往居高临下、盛气凌人，发现问题不论问题大小、是否已整改及其问题的实际性质与客观原因，都要以“如实（不反映具体情况和原因，说重不说轻）”上报并给予严厉的处理处罚“相威胁”。同时，部分被查行的上级或上上级领导部门，在听取或批阅检查审计报告时也确实存在只说问题不问原因、一味追究责任、从严、从中处理的现象；三是不少跨行或越级检查审计，只管检查不管整改或只是催要整改回复或报告，致使检查发现问题得不到彻底有效地整改。
因此，为了加强和有效管理，各行不仅要加强审计检查的频率和力度，更要注重问题的整改。一是有关管理部门及经营行的上级管理部门，要把各类监管、审计和检查委托各相关部门，使其按部就班，一项一项地进行、一个单位一个单位地开展，尽可能避免兵团作战大推大哄；二是转变审计、检查作风，*心静气、实事求是、客观公正、区别对待，以检查促改为目的以处理处罚为辅助，切实提高审计检查效能。三是落实发现问题整改责任制，在尽可能实行谁检查谁促改的同时，对一些跨行、跨部门或跨级等检查发现问题的促改，要落实给被查行的二级分行相关部门（不仅可以保证整改的真实性及其效果，而且可以及时、有效地解决或协调解决被查单位难以整改的问题，比如人员和设备配备等），并做好必要的跟踪检查或抽查。从而，保证既严查又严改的从严管理之目的。
商业银行操作风险主要源于内部管理不善、有章不循、违规操作、人为失误、系统故障及外部事件等原因。此外，制度上的疏漏、道德风险、越权交易、内部人作案、外部不法分子欺诈等也经常引发操作风险。研究商业银行操作风险的具体表现形式，对于做好防范工作具有重要的意义。
一、商业银行操作风险的具体表现形式
（一）内控制度没有得到有效执行。*年来，商业银行对内部各部门、各岗位在操作流程等方面的规定是硬性的、可操作的和具体的，但缺乏必要的培训和风险意识教育，风险防范意识薄弱，导致法制观念不强，给正常业务经营带来极大的风险。
（二）商业银行内控制度落实不到位。基层商业银行人员少、“兼岗”人员多，加之本身重业务经营，轻内部管理，结果使内控制度本来就缺乏的基层商业银行，“兼岗”人员顾此失彼，不能很好地执行内控制度，缺乏应有的控制力、监督力、约束力，从内部遏止金融风险的发生。
（三）商业银行对员工的思想教育相对薄弱。基层商业银行普遍存在重业务发展，忽视对员工遵章守法及树立正确的人生观、价值观等思想教育的现象，特别是对员工八小时以外的行为基本没有监控。
（四）经营业务单一，收入少，机构只能减人增效，职工不能更好地安心工作。商业银行改革的深化，对员工压力不断加大，加之个别机构绩效激励机制不尽完善，影响员工尤其是基层员工的积极性、认同感和归属感，也成为导致案件发生的一个原因。
（五）监督检查制度不到位。抓落实，监督检查是一个不可缺少的环节，可在实际工作中，一些商业银行对业务规章制度和操作规程缺乏一套科学的、严密的、操作性强的日常检查和评价标准，检查不深不细，流于形式，敷衍了事，对存在明显漏洞的业务操作也只是轻描淡写地“告知”一下，没有引起高度重视，从而使监督检查流于形式，落实中存在的偏差和问题不易被及时发现和解决，给弄虚作假、蓄意犯罪者提供了机会。
（六）责任追究制度执行不够严格。在发生案件的地区和部门，一些商业银行对违规违纪行为的查处轻描淡写，处罚时不痛不痒；在处理一般的案件时心慈手软，从轻发落；处理大案要案时，不严查深挖，缩小处理范围，对自己不利的就拖、顶、压，从而大大削弱了制度的有效性和严肃性，一定程度上助长了违章操作的歪风。
二、防范和控制商业银行操作风险的对策
（一）建立健全全方位的操作风险防范体系。一是商业银行基层网点要建立各职能部门、各岗位之间互动的监督体制，前后台相互制约的互动体系，充分发挥事后监督岗位的作用，支行长及主管行长要定期、不定期进行换位检查。二是形成对规章制度有检查、有落实、有反馈的良性循环机制，强调员工自我约束力和自我控制能力。三是坚持制度和流程的严肃性。把风险防范全方位、多层次地渗透到单位的各个岗位和环节，充分发挥业务部门的能动性，以防范因操作不到位而引发的案件和差错。
（二）充分利用现有人力资源，建立全方位操作风险监督体系。一是商业银行要把内审部门作为一个具有独立的、可操作的部门，充分发挥内审部门的作用，同时对内审部门也要实行事前、事中、事后全过程审计和交叉审计，实施合规性、责任性和风险性并举的审计原则，对有问题和薄弱环节进行持续跟踪检查，努力将审计关口前移。二是审计部门要摆脱商业银行内部人控制的局面，建立由一级分行行长直接控制的部门，全面扭转现行实际的局面。三是对重要岗位和敏感部位的员工实行八小时以外行为的监管，最终形成银行内部自律约束、再监督和外部监督多维立体的操作风险监督体系。
（三）加强思想道德教育，并引入奖罚并举机制。要加强对员工业务技能的培训，提高操作人员的业务能力、法律意识、制度观念和道德水*，降低因人为因素或员工对政策、制度、法律不了解而引发的操作风险。在日常管理中积极倡导建立有力的风险控制文化，将本行的内部控制战略和政策准确无误地传导到各个层次的每一位管理者和员工，使操作风险控制成为每一位员工日常工作中的首要目标。同时，要引进激励机制，对全年安全无事故的员工要进行奖励，对因工作失误或造成损失的操作风险的员工要进行处，甚至重罚，以最大限度地调动广大员工的工作积极性，把操作风险控制在最低点。
（四）建立经营与内部控制“两条腿走路”的有效体制。首先，要加强内控体制建设，从内部管理入手，将环环相扣、监督制约的内控制度真正引入到商业银行业务运作的全过程。其次，建立具有高度独立性、权威性、管理严谨，工作规范的内控体制，以制度规范业务，约束人员。最后，将内控的“事后查处”改变为“事前防范”，防患于未然，一旦发现苗头，立即采取措施化解风险。同时，通过加大查处力度增强员工自觉执行制度的自觉性，控制金融风险。
（五）严格责任追究制度，加大责任追查力度。银行业金融机构在依法严惩犯罪当事人的同时，决不能放缓对其他相关责任人的处理。一是重点追究在内控制度执行过程中的失职、渎职行为，追究有关领导人的责任。二是高度重视一般违规行为的蔓延，要从小处着手，大处着眼，警钟长鸣，常抓不懈，要把隐患解决在萌芽状态，防微杜渐，形成内控的威严防线。
随着我国对外开放和金融体制改革的不断深入，国内各家商业银行都在积极加快发展中间业务，中间业务无论从品种上、规模上都有了较大的发展。在为社会提供快捷、方便的金融服务的同时，也为银行带来了可观的经济效益。但是由于中间业务起步较晚，加上分业经营模式和重视程度不够等因素，目前中间业务的发展还是存在很多不足之处。
1、对中间业务认识不到位，不能树立正确观念
目前，国内商业银行由于受传统银行经营理论影响较深，在经营观念上仍存在一定偏差，没有对商业银行中间业务进行准确定位。经营重点一直都放在负债，资产规模的扩张及资产质量的提高上，中间业务在我国银行商业经营中长期处于从属地位，从经营战略上没有把中间业务作为银行三大支柱之一进行大力发展。现今各行为追求短期经营业绩，普遍把中间业务作为吸收存款和争揽客户的一种手段，许多中间业务诸如代发工资、信息咨询、上门收款、零残币兑换等业务成为多数银行的无偿服务。
2、中间业务品种少，规模小，产品层次低，创新能力不足
我国的金融业实行严格的分业经营，商业银行的业务被限制在一个相当狭窄的范围内，使银行难以设计开发出跨领域、综合性、多方位的中间业务产品，难以提高业务的集约水*和档次，业务品种趋向同质性，层次较低，主要集中在日常操作简单的结算，代理类等劳动密集型产品上，高科技，高收益的品种较少。初步统计，目前我国银行的中间业务仅260余种，从开办得较成功的品种来看，仅有信用卡业务。代收代付业务和票据贴现业务*年来发展较快，而保管箱服务、网上银行、财务顾问、个人理财业务等的影响还比较有限，新型金融工具如货币利率互换、金融期货与期权合约、远期利率协议、外汇等在国内的发展更是受到了限制。而在利用其经济金融信息、技术和人才等软件因素为客户提供高质量和高层次的服务方面还比较欠缺。
而西方商业银行中间业务范围广泛，种类繁多，尤其是实行混业经营以来，为满足客户各种需求，中间业务产品日新月异，层出不穷，凭借其在人才，技术，产品等优势给客户提供高技术含量，高附加值系列的金融产品，据统计，外资银行所使用过的中间业务品种已达2万种，使现代商业银行成为名副其实的“金融百货公司”。
从规模上看，*年国内银行中间业务虽然发展较快，但由于没有作为一项主业务来经营，中间业务在银行的整个业务规模中占比例小，难以形成相应的规模效应。20xx年上半年，*银行集团中间业务净收入为75.33亿[1]元，中间业务收入占比重为19%，同期*工商银行的中间业务收入为50.5亿元，中间业务收入占比重为12.6%，*建设银行的中间业务收入为42.52亿元，中间业务收入占比为14%。而西方商业银行以中间业务收入为代表的非利息收入一般占总收入的25%以上，各大银行甚至已超过了50%，如德国商业银行60%以上的收入来自中间业务，美国各大银行中间业务收入比重均在50%至80%之间，且呈上升趋势。
3、运作不规范，缺乏完整系统的科学管理
目前，国内大多数商业银行没有专门机构对中间业务的开发，运作进行系统管理，缺乏长远规划，协调与配合。在运作中，大部分商业银行仅限于下达中间业务完成计划，而对如何加强中间业务发展的组织，提高发展水*，还没有一套完善的管理办法和切实可行的操作程序，在人力、物力、财力上投入不足，使基层银行在中间业务市场开拓中被动性强，难度大。
4、分业经营金融政策的制约
由于我国现阶段实行的是分业经营的金融政策和体制，银行、证券、保险这几个行业，都是严格分开经营的，业务不能交叉，三个市场处于相对分隔状态，三者都只能在各自行业内为各自的客户理财，而无法利用其他两个市场实现增值。因此商业银行提供的个人理财服务，还只能停留在咨询、建议或者方案设计方面，不能真正代理客户进行组合投资，银行理财服务中的核心业务即增值业务大都无法办理，所以，国内商业银行的个人理财业务呈现“叫好不叫座”的局面。
5、高素质的专业人才欠缺，技术水*落后
商业银行中间业务是集人才、技术、机构网络、信息、资金和信誉于一体的知识密集型业务，中间业务的开拓和发展需要一大批知识面广、业务能力强，实践经验丰富，勇于开拓、懂技术、会管理的复合型人才，尤其需要具备金融、法律、财会、税收等专业知识的中高级人才，如理财顾问，要求对银行、保险、证券、房地产、外汇、国内外经济形势都能比较全面的掌握，这些具有理论知识和操作技能的专业人才在我国金融界非常稀缺，从一定意义上讲这已成为商业银行拓展中间业务的“瓶颈”。另外，中间业务是一项集科学技术、电子智能和服务质量为一体的现代化金融服务业务，它的发展必须要有相应的“软硬件”为依托，而我国商业银行的中间业务技术服务手段则显得比较落后，科技化程度低。尽管也建立了电子联行、电子清算中心等支付结算系统，但系统覆盖面有限，速度也有待提高。相比之下，西方商业银行中间业务的服务手段科技化程度很高，软硬件设备、支付应用系统及管理信息系统先进，网络技术普及、发达，家庭银行、手机银行、电话银行、自助银行、网上银行等服务应有尽有，大大降低了成本，改变了传统银行的经营方式。
6、法规与制度不完善
我国商业银行中间业务起步于20世纪90年代中期，只到20xx年7月才出现第一个规范银行中间业务的法规《商业银行中间业务暂行规定》。法律法规上的滞后或空缺导致相关部门在很长时间内无法对中间业务进行有效的管理和监督，各家商业银行拓展中间业务过
程中缺乏十分详细的、可遵循的行为和操作依据。
相关法律法规的不健全还突出表现在中间业务收费管理方面缺乏统一的标准。一方面，由于部分中间业务收费标准过低，导致银行成本与收益倒挂，削弱了其盈利能力，甚至出现亏损，经济效益不明显显然难以调动商业银行中间业务创新的积极性；另一方面，由于无明确、统一的收费标准，部分商业银行不计成本，免费甚至代客户支付业务费用，进行无序竞争，影响了商业银行中间业务的健康、快速和协调发展。
银行自身制度建设滞后。直到现在，我国许多商业银行还没有建立专门从事中间业务管理的职能部门，创新中间业务发展的制度建设相对滞后，银行自身制度上的滞后严重阻碍了中间业务的发展。由于国有商业银行普遍没有建立金融产品创新制度，导致银行对市场的响应速度达不到市场的要求。同时，银行自主性产品创新能力弱，产品创新多以模仿外资银行或国内同业为主。
——商业调研报告合集十篇
一、现状分析
*年来，随着芗城区旧城改造、城市扩容步伐的加快，城市居民居住环境有了较大变化，社区服务功能大幅提升，社区商业得到了较快发展，社区商业网点数量不断增加，经营业态和服务领域进一步拓宽。从调查看，目前，芗城区共有社区69个。各类社区商业网点*1000个，经营方式有餐饮、超市、各类中介、便利店、物流、食杂店、洗衣店、维修店、回收站、书店、冲印店、药店、家庭服务站、大众浴池等。社区商业发展主要呈现以下几个特点：
1、社区商业网点发展迅速，“双进工程”服务对象不断扩大。随着经济的发展和中心城区的不断扩大，社区商业服务对象也不断拓展，服务对象不仅面向广大居民，更侧重于为老人、儿童、残疾人、优抚等社会弱势群体服务，以及为下岗、失业人员的提供再就业服务。
2、社区商业网点呈多业态发展趋势。社区商业过去以商业零售业网点为主，仅限于食品、日用百货、美容美发等行业，*年来，一批新兴业态的社区商业网点应运而生，现已发展到几十个服务项目，如保姆、清洁维修、物业绿化、家教、技能培训、网络服务、婚庆礼仪、餐饮、保健、社区医疗、代理、中介服务等多个门类的便民利民服务项目。
3、新社区的各项配套服务设施、功能较为齐全。随着中心城区范围不断扩大，加速了新社区的建设，新社区的建设又带动了社区商业的发展以及周边商业中心的发展，其商业设施、网点分布、商品结构与服务功能均较为齐全，明显优于老社区。
4、传统商业和服务业在社区商业建设中得到了充分发展。*年来，流通领域的市场化进程不断加快，社区商业应市场需求得到快速发展，大大小小的商业网点渗透到社区的大街小巷，并在社区内及其周边形成一定规模。同时，社区沿街各类小型商品市场得到发展，有蔬菜市场、干果市场、水产品市场等，为社区居民消费购物提供了便利。
二、存在的主要问题
1、社区商业发展缺乏科学规划和有效指导。目前，社区商业在发展中较多的商业网点与社区住宅混在一起，严重影响了居民的正常生活，并造成安全隐患和环境污染。其中建在居民楼底层或楼内的餐馆、酒店以及各类服务机构影响较大，形成的民企纠纷较多。社区商业与区域性商业中心在功能定位方面缺乏科学规划、合理分工和有效监督。
2、社区商业发展不*衡，老社区商业网点发展慢、基础差。在这次调查中看到，一些老社区商业设施简陋，功能不全，一般是利用自有房屋，或者临时搭建，甚至是违章建筑开办的。这些小店小铺以经营副食为主，商品单一、质量低劣，购物环境和卫生状况较差，造成社区居民购物不便，许多日常消费需要跑较远的路，且社区的.服务功能不健全，与建设“便利消费进社区，便民服务进家庭”双进工程提出的社区商业发展目标差距较大。
3、社区商业基础设施较差，现代服务业不够发达。随着人们生活水*的提高，居民消费需求普遍提高，呈现出多样性、多层次的消费特点，社区商业低水*、低层次的服务状况与之不相适应，亟待改善。在调查中，有的反应社区没有停车场，车辆乱停乱放现象比较严重。有的反应社区没有蔬菜市场，居民买菜不方便。有的反应家政服务业没有形成，居民寻求家政服务很不方便。有的反应社区商业网点不能仅依靠小店小辅、小商小贩提供商品和服务，要提高档次，保证质量等等。从反应的情况看，社区商业的服务功能普遍滞后于居民的消费需求。因此，加强社区商业基础设施的规划和建设，拓展社区商业服务功能，是落实科学发展观，完成社区双进工程的重点工作。
三、推进措施和发展方向设想
1、应合理规划，完善社区商业业态。应由**牵头，会同商务、规划、建设、房管、财政、城区、工商、税务等部门，研究制定网点改造规划。如：对社区商业的规模、结构、布局及标准、分类等做出明确规定。业态业种10种左右，建议包括配送餐饮连锁店、小型超市、菜市场、食杂店、美容美发店、维修店、洗染店、照相馆、旧货废弃物回收站、家庭服务、书籍音像店、药店等。
2、应采用公开招标等形式，确定有实力的企业参与社区商业建设。
一是选择、培育有实力的配送餐饮企业（由中心厨房统一配送至社区连锁店）进入社区商业示范区，实施包括“早餐工程”在内的大众化餐饮，保证居民在社区内就能够方便地吃到有保障、质量较好的早餐、快餐。
二是鼓励农副产品流通企业在社区新建和改造放心肉、放心豆制品、无公害蔬菜瓜果连锁店，建设生活保障型的商品配送中心，解决居民生活不方便、消费不放心、不安全的问题。
三是支持连锁企业进入社区新建或改造便民家庭服务网点，搭载各类便民、利民服务项目，让社区居民在家门口就能解决维修、美容美发、洗衣、家庭服务等多方面的生活需要。
四是支持和引导再生资源回收龙头企业进入社区，形成以社区、回收企业和集散市场为载体，符合城市建设发展规划、布局合理、网络健全、服务功能齐全、管理科学的再生资源回收体系。五是采取切实可行措施，通过资金、网点等一系列支持政策，鼓励企业采取收购、兼并、特许加盟等多种形式整合分散的社区商业资源，规范社区内的小型门店，实现资源共享，综合利用。
3、应鼓励和支持利用现代技术手段，创新服务体系。积极建设面向社区服务的信息服务*台，鼓励有条件的企业利用信息技术开展社区便民服务，发展网上交易、网上服务，补充现有网点的不足。鼓励有条件的企业建立客户需求信息系统，及时采集、分析、储存客户信息，为居民提供定向、快捷、周到的服务。大力提倡社区骨干企业开展送货上门、送餐上门、修理上门的“三上门”服务，延伸服务功能，提高服务水*。提倡和鼓励社区商业企业组建专职的便民综合服务小分队入户服务，同社区居委会、社区居民建立稳定、畅通的联系渠道，开展以为社区居民排忧解难为宗旨的便民有偿服务。
总体来说，目前中国主要商业银行对市场风险的管理仍不能完全适应市场风险日益增大的现实，如风险转移和对冲手段较少、缺乏有效的市场风险管理模型和风险管理系统等。因此，主要商业银行应积极采取措施：夯实数据基础，坚持自主开发市场风险管理模型，防止出现国外风险管理系统的“水土不服”，适时引进风险价值法，积极参与金融衍生产品交易，进一步提高市场风险的管控水*。
一、背景
（一）国际背景
1.新资本协议的应运而生
随着国际银行业务尤其是金融衍生产品的发展，一些银行如巴林银行、大和银行等由于市场风险管理失当遭受到了重大损失。这一系列的风险事件使得巴塞尔委员会逐渐意识到应将市场风险纳入其资本监管要求范围内。20xx年6月正式公布的巴塞尔新资本协议（BASEL Ⅱ）从操作层面正式引入了全面风险监管的理念，提出了银行风险监管的最低资本金要求、外部监管和市场约束三大支柱的原则。新协议将风险的定义扩大为信用风险、市场风险和操作风险的各种因素，基本涵盖了现阶段银行业经营所面临的风险，并力求把资本充足率与银行面临的主要风险紧密地结合在一起。
2.西方银行加强了对市场风险的控制
巴黎银行成立了由首*运营官或相关顾问牵头，以风险管理部为基础的市场风险委员会，每月开会一次，决定相关重大事项。在市场风险限额管理上，巴黎银行主要采用四种方式：市场风险限额(包括风险价值限额体系、普通限额体系)；内部VaR模型系统(即MRX系统)；压力测试限额管理、普通限额管理等。法国兴业银行则要求负责内控的团队与交易员一起工作，而全球支持团队主要负责风险确认模型、全球汇报机制、信息系统管理。
（二）国内背景
1.利率和汇率的改革步伐加快
我国早在1993年明确提出了利率市场化改革的基本设想，并先后放开了对多种利率的管制，如：银行同业拆借利率、银行间国债市场回购和现券交易利率、商业银行贷款利率上限和存款利率的下限等。同时，汇率改革也逐步推进。1994年的外汇体制改革，使我国建立起以市场供求为基础的、单一的、有管理的浮动汇率制。从20xx年7月21日起，人民币汇率又开始实行以市场供求为基础、参考一篮子货币进行调节、有管理的浮动汇率制度，同时人民币升值2％。利率调整的加快和汇率的持续升值，使对市场风险缺乏良好管理的中国各主要商业银行开始频繁地暴露于利率风险和汇率风险之下。
2.与市场风险监管相关的规章制度相继出台
在我国商业银行面临市场风险管理水*相对较弱、专业人才缺乏的现实情况下，银监会参照新巴塞尔协议的标准和要求，先后出台了《商业银行资本充足率管理办法》、《商业银行市场风险管理指引》和《商业银行市场风险监管现场检查手册》等一系列与市场风险监管相关的规章制度，以提升我国银行业市场风险管理意识并督促商业银行提高市场风险管理水*。
二、过渡期主要商业银行对市场风险管理的推进及其评价
（一）过渡期主要商业银行对市场风险管理的推进工作
1.风险管理组织架构的调整
一个独立、高效、完善的市场风险管理组织体系是商业银行市场风险管理的基础。主要商业银行应建立一个由董事会、市场风险管理委员会直接领导，以独立的风险管理部门为中心，以市场风险管理的支持部门为辅助，与承担市场风险的业务经营部门紧密联系的市场风险管理体系。*年来，大多数商业银行，尤其是国有商业银行均对其风险管理组织架构和人员进行了调整和设置。中国工商银行从20xx年6月开始大幅调整其组织机构。新组建的风险管理部负责全行的全面风险管理；授信业务部负责各类客户的评级、授信、项目评估；信贷管理部负责全行信用风险管理、信贷监督检查和行业区域分析。中国银行致力于建立科学的、符合集团实际的市场风险管理体系，对所承担的市场风险进行有效的识别、测量、监测和控制。集团市场风险管理以董事会为最高决策机构。风险管理部在高级管理层直接领导下，负责制定集团统一的市场风险管理政策、制度和流程；向高级管理层提出集团市场风险限额并进行分配、调节和实施有效监控；对市场风险计量所使用的系统、模型和参数进行有效性审核和验证等。建设银行进行风险管理体制改革，在风险政策制度、计量分析、风险监控等方面，实行全行整体层次上的集中管理。设立风险官员也是该行实施改革的内容之一：总行设有首*风险官，一级分行设风险总监，二级分行设风险主管，同时向县级支行派出风险经理。中信银行将力争在未来3－5年内率先成为中国第一批与新资本协议全面接轨的商业银行。目前，中信银行已组建了市场风险专业委员会，设立了专业职能部门，组建了专业团队，以有效应对市场风险。
2.市场风险计量模型的选择
20xx年2月28日，银监会公布了《中国银行业实施新资本协议指导意见》(下称《指导意见》)。《指导意见》对市场风险资本计量方法明确如下：商业银行应采取内部模型法计算市场风险的资本要求；如果届时商业银行未达到采取内部模型法的要求，可以采取标准法，但应制定向内部模型法的过渡方案，以便在实施新资本协议3年内达到实施内部模型法的要求。可见，标准法只是计算市场风险的过渡方法，商业银行最终需采用内部模型法来衡量市场风险。《指导意见》关于市场风险内部模型的技术方法、假设前提和参数设置可以有多种选择，银行可以根据本行的发展战略、风险管理目标和业务复杂程度自行设定。实际上，各主要商业银行构建内部评级体系时，大多考虑采用较先进的内部模型。如工商银行20xx年将完成主要市场风险计量模型的构建工作，力争20xx年底正式使用风险价值VAR计量模型，达到巴塞尔市场风险补充协议要求的内部模型法项下相关参数计量以及应用的标准。
3.先进风险管理系统的引进
国外的金融风险管理解决方案①提供商则拥有大量的金融专家和懂行的IT专家，他们的解决方案功能十分强大，能提供较为先进的风险管理系统。如全世界最先进的金融领域集成IT解决方案提供商SunGard提供的Panaroma和BancWare②、全球主要的金融系统软件供应商MISYS公司提供的MISYS银行系统和路透集团的Kondor+。国内提供成熟的金融风险管理系统的软件商还比较少，如上海安硕信息技术有限公司③。
我国主要商业银行大多引进了国外的管理系统。招商银行OPICS系统①二期早已成功上线运行。招行在前、中、后台均采用OPICS系统，实现了前、中、后台的无缝对接以及中台对资金交易业务风险的集中控管。OPICS系统二期的成功运行，扩大了银行风险监控的范围，提升了风险控制技术，开发的风险价值(VAR)模型量化了市场风险。路透集团的Kondor+是一种先进的系统，适用于所有资产级别、衍生性金融产品和结构产品的交易和风险管理，能够确保银行通过一个系统实时查看所有情况。相当一部分国内商业银行采用路透集团Kondor+系统，以应对日益复杂的实时交易和风险管理需求。这些银行包括：中国银行、宁波市商业银行、民生银行、交通银行、广东发展银行、上海银行、国家开发银行和中国进出口银行等。 广东发展银行采用的是路透Kondor+前台交易系统及KGL全球限额管理系统（Kondor Global Limits），可以通过路透Kondor+前台交易系统对交易行为进行实时监控。上海银行也与路透集团签署协议，采用路透集团实时位置跟踪和桌面分析系统。
4.内部评级法的推进
新资本协议增强了对市场风险和操作风险的资本要求。为加强包括市场风险在内的全面风险管理，中国的商业银行正按照巴塞尔新资本协议的要求，加快内部评级体系建设。目前，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中信银行等主要商业银行均已循序渐进、有计划、分步骤地着手建立符合新资本协议要求的内部评级体系。按照银监会的估计，到20xx年中国将有10家左右的'大银行实施内部评级法。
中国工商银行于20xx年正式启动了内部评级法工程建设。通过与国际知名咨询公司合作，工商银行将按照内部评级法的基本要求，在评级组织、评级体系设计与运作、评级结果运用、风险量化以及数据收集与信息系统建设等方面进行改造和完善，力争在20xx年底过渡期结束前达到新巴塞尔资本协议内部评级法初级法的要求。中国农业银行和一家国际知名咨询公司达成合作协议，正式启动内部评级体系建设。农业银行内部评级体系建设分三期实施，一期的目标是按照巴塞尔新资本协议和我国银监会的要求，借鉴国际银行业信用风险管理的最佳实践，构建符合新资本协议要求、切合农业银行实际的非零售敞口初级法体系，并实现内部评级结果在信贷管理实践中的广泛应用，力争在20xx年底前建成符合巴塞尔新资本协议内部评级法初级法要求的内部评级体系。20xx年6月29日，交通银行、奥纬咨询公司和埃森哲公司三方在上海共同举行交通银行零售业务内部评级项目签约仪式。此项目完成后，交通银行的零售业务内部评级水*将达到巴塞尔新资本协议零售业务高级内部评级法标准，为该行个人贷款和小企业信贷业务的发展提供更为强大的技术支持。目前，中信银行已具备成为国内第一批实施新资本协议银行的条件，并与穆迪KMV合作完成了中信银行公司客户信用风险评级系统的开发。
（二）对主要商业银行加强市场风险管理工作的评价
如上所述，主要商业银行在过渡期内，从市场风险管理组织柜架、市场风险管理模型和系统以及内部评级体系等方面做了大量工作和努力，来提升对市场风险的管理水*。但是，目前中国主要商业银行对市场风险的管理仍不能完全适应市场风险日益增大的要求，具体表现为金融衍生产品的风险定价能力还不高，风险转移和对冲手段还较少，大部分银行缺乏有效的市场风险管理模型和风险管理系统，具有现代金融工程知识的专门人才更是凤毛麟角。其中，有效的市场风险计量模型和系统缺乏，是制约我国商业银行市场风险管理水*提高的突出问题。从目前情况看，国内商业银行在市场风险计量方法、系统开发方面尚处于起步阶段。大多数银行对利率风险计量尚停留在运用缺口管理等相对较为简单工具的水*上，对久期分析法主要是用于计量交易账户债券利率风险，尚未将整个资产负债表以及表外衍生工具纳入久期分析体系，特别是对表外衍生工具的风险计量更为薄弱。同时，大多数国内银行对国际主流的风险价值法（VAR法）的运用则仍处于研究探索阶段，尚未能充分运用于市场风险管理的实践。
三、对主要商业银行加强市场风险管理的建议
（一）夯实数据基础
数据是市场风险管理系统的生命线，强化数据基础建设贯穿了系统设计、开发和应用的全过程。由于模型和系统建立过程中，涉及的数据量大、来源渠道不一、运算程序复杂，计算效果很大程度上依赖于基础信息的真实性和完整性。我国主要商业银行的数据储备严重不足，且数据缺乏规范性、数据质量不高，有些甚至是明显失真的或是无效的数据。这些问题如不及早解决，可能会导致计算结果发生偏离，导致市场风险管理的失败（如管理结果为风险损失）。为此，针对我国数据的现状，商业银行应加快数据处理工作，建立并实行完整、严格、一致的数据标准，制定数据质量管理规章，确保数据的及时性、准确性和全面性。
（二）重视风险管理系统的实施，防止出现“水土不服”
风险管理系统是商业银行市场风险管理的重要组成部分，基于商业银行需要进行大量的市场风险分析、计量及监测，要求对业务数据和多种分析结果进行综合评价及验证等，有效的风险管理系统是其顺利实施的基础和保障。所以，商业银行必须通过完备、可靠的风险管理系统来支持市场风险的计量及其所实施的事后检验和压力测试，并时时监测市场风险限额的遵守情况并提供市场风险的相关报告。
上文已提及国内的主要商业银行，甚至城市商业银行，大多引进了国外软件提供商的风险管理系统。国内银行引进国外风险管理系统时，往往面临“水土不服”和“本土化”不成功的问题。这并非系统本身所致，而是实施的过程有问题。***发展研究中心金融研究所副所长巴曙松博士认为，要想把国外的产品拿到国内来实施，需要选择一个很好的国内实施商，并由金融专家指导。金融专家所起到的作用，是在前期咨询分析、系统引进直至二次开发、测试、运行维护整个过程中，通过一套成熟的系统研究和差异分析方法，确保先进技术和本地业务能够和谐地结合起来。
如果实施商既对国外系统有着较深的理解和认识，又具备国内银行传统系统的开发经验，同时其服务又非常贴*国内客户，才可能保证引进系统获得成功。国内银行在引进系统之前，还必须为配合核心业务系统改造而进行一系列重大变革，包括对业务流程、管理机制、企业内部各部门利益等方方面面的调整，需要做好充分的心理准备。
（三）适时引进风险价值法（VAR方法），并加强情景分析和压力测试
从国际商业银行的市场风险管理实践来看，市场风险计量方法经历了一个不断演进的过程，逐步建立了一个多层次、相互补充、涵盖资产负债表内和表外业务的全面市场风险计量体系。目前主要使用的市场风险计量方法包括：缺口分析法、久期分析法和风险价值法（VALUE AT RISK,简称VAR方法）。目前，国际商业银行普遍采用的实践做法是：依托强大的市场风险管理信息系统，运用利率缺口（外汇敞口）分析法计量利率（汇率）变动对银行账户当期收益的影响；运用久期分析法在整个资产负债表及表外衍生工具范围内全面计量利率变动对银行经济价值的影响；对交易账户表内及表外衍生工具头寸则运用VAR方法进行市场风险计量。从发展趋势看，将在整个资产负债表内、表外业务中采用统一的 VAR模型计量市场风险。
目前，国际上已有超过1 000家金融机构和非金融机构使用VAR方法对金融衍生交易的市场风险进行量化管理，其中有信孚银行、曼哈顿银行、摩根银行、花旗银行等多家著名金融机构。这些国外金融机构不仅将VAR作为度量市场风险的工具，并由此开发了VAR管理信息系统，建立了VAR市场风险管理体系。风险价值已成为计量市场风险的主要指标，也是银行运用内部模型计算市场风险资本要求的主要依据。采用VAR方法计量和管理市场风险必然是大势所趋。但我国银行业在引进VAR方法，将面临数据问题和厚尾现象，所以，商业银行在使用VAR方法时，还应辅之以情景分析和压力测试，并注重与其他风险管理方法的适当结合。
(四)积极参与金融衍生产品交易，规避市场风险
金融衍生产品在我国出现时间不长，只有十多年的历史。目前，我国金融市场上的主要金融衍生产品主要有远期外汇买卖、远期结售汇业务、可转换公司债、股票期权、买断式回购等。当前，我国相当多的商业银行均不同程度地开办了各种金融衍生品交易（分为自营和代客户交易）。中国银行自营交易的规模相对较大，其他银行主要是以代理客户外汇衍生交易为主，交易规模不是很大。综合分析，我国即将进入金融衍生品的快速发展阶段。商业银行应借此机会，一方面，争取向客户提供更多的衍生品代理业务，获取更多非利差收益；另一方面，在进行缺口管理、持续期管理的同时，积极参与金融衍生品交易，以规避利率、汇率波动带来的市场风险。
内容摘要：
以景观意境为线索，遵循“以人为本”的原则，运用轴线布局，采用点，线，面成景的方式，参照所处位置及不同功能分割空间，营造一个多功能的，舒适的，令人愉悦的具浪漫气息的娱乐购物，文化休闲的街道环境。
关键词：
空间商业街徜徉愉悦对称入口街道休闲
1．商业街现状
本商业街位于南阳市繁华区，主要满足市民及附*小区业主日常娱乐购物，文化休闲等活动。，南阳市鸿德步行街位于人民南路东侧，是人流聚集的一个主要场所。采用南北方向排列，建筑立面采用了塔楼，骑楼，雨罩的元素使空间产生新的划分，室内空间既设置了集中商业，又有零散店铺，是西方现代MALL与中国传统商铺的有机组合。 这个聚集要解决的问题：
解决商业街的繁华气氛与商住小区、学校的宁静气氛之间的冲突问题。 解决商业街车行交通空间与步行交通空间的隔离的问题。
解决商业街的*直单调，感觉很长，很枯燥的问题。
解决商业街的历史人文记忆的缺乏。
总体构思：
以景观意境为线索，遵循“以人为本”的原则，运用南北轴线布局，采用点，线，面成景的方式，参照所处位置及不同功能分割空间，营造一个多功能的，舒适的，令人愉悦的具有浪漫气息的娱乐购物，文化休闲的街道环境。
构思的基础：
据心里进化论的观点，人类对大自然所作出的最表层，直接的，第一的反映是情感上的，不是认知上的，在情感反映的基础上，才有了思维与记忆、意识与行为。就像电影就是在创造一种场景感受，现代神经心理学也证明这一观点。
室外空间设计以传统古镇的模式来构筑整个商业街， 从历史发展中形成小镇商业街和传统因素及其相互关系作了深入分析，如人流和街道的关系，河与街与住宅的关系，总结出一个空间的模式，运用到我们的商业街中来。将一个古镇的街空间融合到我们的商业街中来，使其不仅有现代商业街的时代气息，又蕴含原始的在几十年、甚至几百年间长出的空间，这些空间承载着政治、经济、文化以及人的生活方式的信息。
我认为街是随着人们交换产生与贸易的发展而逐渐生长的，它是由人们的生活需要而产生的一种商业形态，我们通过将街切割、打碎、重组再造的，运用我们以景观意境为出发点，寻找适宜的尺度，通过空间变化的重组，营造一条生长出来的街，通过各种元素，铺地、雕塑、喷泉、植物来解决商业街的标识性。
我认为街是人们行走，徜徉、休息、交流的开放空间，我们避免西单大街改造的那样的误区（人可以自由徜徉的街巷被大大拓宽成便利车行的大街，人群从街上被挤到过街天桥，或人们已被车流逼迫到某个区域，已不可自由徜徉，人的愉悦心情也就消大半，一条街道变成了一条车的河流，所以我们区分空间，使人与车的矛盾得到最大解决，）我们方式是通过高差解决人车分流。
2． 交通分析
运动与通路：
设计中充分考虑人的运动心理，把紧张的运动与放松的运动有机的结合起来，沿河散步道给人们提供一个可以曲折，延长的运动线路，放松休闲的观赏景观。
采用坡道设计，提供带轮的步行交通，使设计更加人性化。确定适当距离的关键不仅是实际的自然距离，更重要的是感觉距离，通过景观节点的设置，景观设施来丰富人们的视觉
感受，单调*直呆板的街道虽然很短，人的心理感受距离却很长。
人车分流：
通过竖向的变化，使行车道路与人行处于不同高差，人在商业街的购物会感觉安全，真正营造一个休闲，自由徜徉的街道环境。
3． 空间分析
商业街的主要特点是因商业店铺的集中而形成了室外购物、休闲、餐饮等功能空间，基于商业街的店铺特色，决定了其设计的核心就是让空间有用而舒适。根据调查，一般商业街的尺度，都控制在8－12m左右，而这又是针对两侧都是店铺的商业街，鸿德商业街是单侧式的，在商业建筑前约20m宽的范围内，要满足停车，行车，还有步行的功能，所以商业街前面的步行街尺度定为5m宽，又考虑到车行对人流的影响，利用竖向高差的变化将其划分成两个不同的空间。在根据建筑的轴线在相关节点上设置种植坛形成景观序列，根据建筑的收放控制台阶的收放。
4． 景观节点
以景观意境为线索，按其所处位置的不同及功能的不同，大小设置三大景观区，它们既相互联系又具统一性，通过轴线的控制来实现。三大景观区为:入口广场与商业街区，南阳府衙，小吃城,分别满足人们的购物娱乐，休闲的功能，动静分区的过渡功能，人们交流休息思考冥想的静态活动功能。
5． 停留区域与心理学边界效应理论
边界效应理论指出：森林，海滩，树丛，林中空地，建筑广场的边缘，建筑的凹处，柱下等使人们喜爱停留的区域。我们在商业街设置休息的座椅，给人们提供驻足，停留，停下来与人交谈，停留一段时间的动作诱因。
爱德华霍尔在《隐匿的尺度》中指出处于边缘或背靠建筑物的立面有助于个人，团体与他人保持距离，是人们安全心理的需求所致。我们要紧两创造多层的边缘。
人的活动是从内部和朝向公共空间的的中心的边界发展起来的，弯曲的'街道使步行变得更加有趣，且再见少风力干扰方面是由益处的。
变换的接到空间，街区的穿插使步行网络的心理距离变短了。
人在步行时都爱抄*道，人们走捷径的愿望是非常强烈的。哥本哈根的一处广场记录，每一个人都沿最短的线路穿过广场。
开场空间中的步行线路，横穿空间中心是不舒服的，眼空间的边缘既可以体验到大空间的尺度，又能欣赏道街道或空间边界的细枝末节，令人赏心悦目。
台阶是打断步行节奏的破坏元素，我们采用*缓的坡道替代。
商业街入口广场
避免目的地路程的一览无余，更要避免可见目的地而不得不绕行。可见目的的时要遵从简捷的原则。我们规划的直角使用功能是不方便的。
鸿德商业街入口广场西侧是一条交通主干道人民南路，东侧是商用住宅、学校，这是人流聚集的一个主要场所，这个聚集包括购物，娱乐休闲和享受生活！
商业街的理想气氛应该是使人觉得亲切、放松、*易*人、有人情味，使人有愉悦的消费心情，而不是单纯的行走空间，人们在其中流连的过程本身也是一种体验和休闲！
入口广场除了应该烘托建筑的特色与气势，更应该是一个适合人们停留的、开放的，水与绿地交融的公共休憩场所。
一、人本管理欠佳，激励措施亟待全面恢复和加强
众所周知生产力包含人、产品、工具三个要素，而人是决定性的因素。以往计划经济时代，各行各业在工作和生产中采用的多种激励措施一度发挥了极大的激励作用。对涌现出的“双先”、“劳模”，不仅给与广播表扬、佩戴红花、上光荣榜、颁发奖状等形式上的肯定和鼓励，而且在人事档案、工资待遇、提拔任用等方面给与了切实的物质奖励。从而，使每一位干部员工视荣誉为生命，奋力工作，积极争取；使一个系统、一个单位及其一个部门的“比、学、赶、帮”蔚然成风，一个个“双先”、“劳模”层出不穷，不断涌现，并由此克服了种种难关，使得各项艰巨任务圆满、超额完成，极大地推动和促进了各项工作的顺利开展。但随着市场经济的不断发展，不少单位只顾抓业务，而放松或丢弃了在人本管理中具有巨大积极作用的激励措施。不少单位或部门一味强调绩效考核、经济奖罚及其“末位淘汰”，长期不进行综合评比、不评先、不表彰。比如某商业银行省、市分行会计部门，*三年来对各二级分行、县级支行及其营业网点按照文件评比、推荐的会计、财会监管工作等“先进”，虽然有时还进行了反复的确认，但最终是成大海，杳无音信，不仅没有下文确认、会议表彰，更没有颁发证书和奖金（品）。个别行有时评了也只是单方面的业务先进,不开表彰大会、不颁发奖状、奖（金）品，只是兑现一下绩效工资或下个表彰文件了事。选出的“先进”业绩不入人事档案，不与提拔任用挂钩，更有甚者不什么样的“先进”照常下岗、照样被“淘汰等等。凡此种种极大地打击和伤害了广大干部员工干事创业、争先恐后的工作热情与积极性，使广大员工人人自危，干一天算一天，时刻准备着、盼望着内退或买断。从而，严重地影响和制约了全行的规范操作、安全营运及其有效发展。
因此，各行各级管理部门必须对此给与应有的关注和重视，必须尽快恢复和利用相应的激励措施，加强人本管理：首先，各级行管理部门在进行相关业务评比的同时，要定期不定期地积极开展各类切切实实的综合评先工作，评出的先进不仅是阶段性、单项任务完成好，而且在政治、思想、品德及其工作能力等方面要有先进性体现。各级、各项（次）评出的“先进工作者”、“劳动模范”，在通过相应形式予以公开表彰的同时，将其先进业绩及取得的相应荣誉记入员工人事档案，并与提拔任用、下岗分流等紧密联系，大力营造争先恐后氛围。使“先进”获得应有的待遇，让全体员倍加渴望和珍惜各种先进荣誉，在意、留恋、珍惜自己的一份工作，自觉、全面的地执行每一项操规章制度，比学赶帮，争先恐后；其次，深入基层一线解决员工的实际问题，让员工感受到本行的关怀和温暖，增强归属感和凝聚力，激发员工以行为家、爱行如家的激情，积极认真工作、安心工作、舒心工作，不愿、不敢违规。第三，制定涉及广大员工切身、终生利益的处理处罚规章和办法时，在做到符合上级政策、法规的同时，尽可能地提交所在单位职工代表大会予以论证和通过，使其既显现人情化又使广大员工心悦诚服地予以执行，并做好谈心、疏导、教育等工作，绝不能动辄就拿撤职、开除、除名、撤点、减员和下岗对广大员工施以威胁，使管理与被管理成为对立；第四，在对所辖某位违规员工进行重大处理处罚（撤职、开除）时，不能一味地强调从严从重，要根据其违规的实际性质及其相关的主客观因素区别对待或人情化从轻处理，绝不能不分情况动辄就下文“踢人饭碗”，并使其申诉无门。同时，在对违规员工进行重大处理处罚（撤职、开除）时，尽可能地召开职代会，使员工的相关权利得到应有的保障，不仅使处理处罚合规、合法和合理，更让全体员工心服口服受到应有的警示和教育，并使广大员工的工作安全感得到切实的增强。
二、领导不力，自律监管工作亟待进一步加强管理
*年来，为了强化内部控制、有效防范和化解各类风险，各行在内部审计上收、集中之后，对业务部门的自律监管作了反复的强调，并配备、明确了相应的专（兼）职业务自律监管人员。但由于长期没有相应的组织和领导，对其进行业务培训和指导、对其工作开展进行评比和考核、对其存在的困难进行解决、对其检查发现的问题进行处理等，致使业务部门的自律监管人员成了“消防员”、“替补队”，专岗不能专责，那里有活去那里，本职的监管工作做多少算多少、做到啥程度算啥程度、问题不能全面查处、查出的问题不能有效整改。从而不仅使业务部门自律监管“二道防线”的职能作用得不到有效地发挥，而且也浪费了很大的人力资源。
为此，为了充分挖掘和利用有限的人力资源，为了切实发挥业务部门自律监管“二道防线”的职能作用，各行各级管理部门必须对业务自律监管工作进行切实的领导和有效地管理。既然各行在当前经营人员相对紧缺的情况下，配备和明确了一定数量的监管人员，各项业务又必须业务部门的自律监管，各行各级管理部门就应该有相应的组织和一定级别的领导（或负责人），对其辖属的自律监管工作进行经常性的组织、领导和负责，对各监管人员的监管质量、业绩和效果进行相应的考核与考评、对各监管人员与遇到的困难或问题予以及时的协调和解决、对各监管人员的工作开展予以必要的培训和指导、对各监管人员监管检查发现的问题给与及时的处理和促改、对本行或本级自律监管质量与效果负责。需要指出的是，某些行为了加强自律监管工作的领导，把二级分行的监管人员全部上收集中到二级分行进行管理。虽然监管人员便于管理了，监管人员及其监管工作也相对独立了。但由于各行营业网点较为分散，网点与网点之间、网点与集中地之间路程很远（不少网点在数十、上百公里，有的更远），加之没有相应的交通工具等，致使上收后的人员悬浮于二级分行或只能开展一些次数和内容有限的监管检查，成了“二审计”，不但没有更好地发挥监管的职能作用，反而使其职能受到很大的消弱。因此，各行应根据自身是城市行或农村行、网点远*、分散程度等实际，实施科学的管理模式，比如网点相对集中、距离二级管理行相对较*的城（镇）行可以对全辖或城区各行各业务部门自律监管人员集中管理、统一作业。而网点较为分散、各网点之间、网点与二级管理行又有很大的'距离的行，就应该实行全辖监管人员统一选聘、统一建档（人事、组织及其薪资也可以集中统一管理）、统一考核（评）、就地或派驻各支行分散作业，而不应不讲实际搞一刀切；
三、重检查轻整改，检查发现问题必须落实整改责任
随着规范经营从严管理的不断加强，各行各级管理部门对各管辖行及其网点各项业务的监管、审计和检查的频率、范围及内容等不断加强，有的不惜出动全体审计人员或调动大量的业务人员，开展为期成月的、全行性的大范围检查或审计。不仅占用了大量工作人员的工作时间，而且花费了大量的吃、住、行、送及其参观旅游招（接）待费用，但效果并不甚明显。其一是兵团作战，检查的单位多、内容杂、方案细，大推大哄不能静心深查细审，致使应该检查的没有检查、应该发现的问题不能发现；二是有些审计、检查也查出了不少问题，但绝大多数问题在最终定稿上报时被删减（删减问题数约在整个发现问题的百分之五十至八十，甚或更多），致使查处的问题也不能全面反应和暴露原因是代表上级行的审计检查往往居高临下、盛气凌人，发现问题不论问题大小、是否已整改及其问题的实际性质与客观原因，都要以“如实（不反映具体情况和原因，说重不说轻）”上报并给予严厉的处理处罚“相威胁”。同时，部分被查行的上级或上上级领导部门，在听取或批阅检查审计报告时也确实存在只说问题不问原因、一味追究责任、从严、从中处理的现象；三是不少跨行或越级检查审计，只管检查不管整改或只是催要整改回复或报告，致使检查发现问题得不到彻底有效地整改。
因此，为了加强和有效管理，各行不仅要加强审计检查的频率和力度，更要注重问题的整改。一是有关管理部门及经营行的上级管理部门，要把各类监管、审计和检查委托各相关部门，使其按部就班，一项一项地进行、一个单位一个单位地开展，尽可能避免兵团作战大推大哄；二是转变审计、检查作风，*心静气、实事求是、客观公正、区别对待，以检查促改为目的以处理处罚为辅助，切实提高审计检查效能。三是落实发现问题整改责任制，在尽可能实行谁检查谁促改的同时，对一些跨行、跨部门或跨级等检查发现问题的促改，要落实给被查行的二级分行相关部门（不仅可以保证整改的真实性及其效果，而且可以及时、有效地解决或协调解决被查单位难以整改的问题，比如人员和设备配备等），并做好必要的跟踪检查或抽查。从而，保证既严查又严改的从严管理之目的。
街商业街区是县城的商业集聚带，是市民居家购物休闲首选的商业街区，也是重要的对外窗口。街的形象代表着的城市形象，街的现在和未来是居民关注的焦点之一。
一、街的历史沿革和发展现状
据清光绪八年《县志》记载，溧邑自隋唐以来，街衢繁盛，物阜民康，唐时，城外街为县城之中心，县衙署和城隍庙就设在街道之中。万历二十七年，知县徐必达修治城内街道，皆铺以石。古往今来，街始终店家林立，商贾云集，生意兴旺，人流如潮，是我县一条传统的商业街，也是我县商业文化的聚集地。
街长450米,位于护城河北岸，珍珠路与中大街之间，居于商业核心区的中心位置。建国后，我县国有和集体商业公司的零售店面大都设在这条街上。1984年的县城总体规划，就把街确定为商业步行街。1995年初，县委、县**结合旧城改造，对街南街区域进行全面拆旧建新，北面商铺也装修出新，路面进行了简易铺装，并于1996年1月8日举行了街商业步行街落成典礼，成为当时郊县旧城商业街区改造的样板工程。此后，街北街陆续进行了局部出新改造。20xx年开始，以街为轴心，对珍珠路、交通路、中大街、大东门街围合地带进行“两场一街”（商贸文化广场、街商业广场、大东门美食街）拆旧建新改造，20xx年陆续建成投入运营。20xx年街西北区域地块开工建设“名仕阁”商住楼，20xx年底前将建成投入运行。至此，街商业街区的改造建设初步完毕,街已由原来的一条老商业街，演变成一个完整的商业街区。整个街区占地面积约40万*米，其中商用建筑面积约20万*米，街面广场、停车、空闲面积约5万多*米。街商业街区内拥有大小商户500多家，汇集了我县大型超市、电器卖场、星级酒店、休闲娱乐、时尚饮食和大部分知名品牌店。经过*几年的打造，街区内的商娱功能放大，时尚业态增多，门类逐步齐全，已经成为县城地区不可替代的商业中心区和人流物流聚集区，也是我县商业文化和对外形象的一张名片。
目前，对商业街区实施管理的单位有5家：一是“两场一街办公室”，原在“县三产办”名下，20xx年１月以后移交给永阳镇三产办，从事带有一定**综合协调性质的管理职能；二是“两场一街”的物业管理公司，共有3家，分别是：管理街商业广场的瑞祥物业公司，管理商贸文化广场的秦环物业公司和管理大东门美食街的青河物业公司，均由原开发建设“两场一街”的3家开发商分别聘用，从事区域内的日常物业管理；三是由市容局承担街包括南区及“两场一街”以外的街巷河沿的市容环卫管理。
二、街商业街区目前存在的主要问题
街商业街区虽然经过几次改造，但限于当时的财力、规划设计理念和开发运作模式，加上基础设施和功能配套建设上存在先天缺陷，管理又没及时跟上，目前在表面繁荣的背后，街商业街区运营和管理中暴露出的一些问题也比较突出。
一是交通秩序乱。街及广场人车混行，车辆乱停乱放，尤其是一些营运机动车、摩的`、人力三轮长时间在道口候客，交通无序经常受堵。街周边目前可供停放车位少，商家地下停车设施没有得到有效利用。
二是环境卫生差。尤其是街露天夜市大排档和庙巷烧烤摊点的进入，街区重要节点地段烟薰火燎，油渍满地，污水横流，垃圾乱扔，没有进行全天候清扫，暴露垃圾较多，有些地段成为卫生死角。
三是管理不到位。多头管理，互相推诿，街区内乱披乱挂乱贴严重、标志不全、店招陈旧，店面路灯亮化不够，大型电子屏闲置成为摆设。乱搭建现象日趋严重，没有得到有效制止，占用公共空间乱设亭棚，许多公共空间被占商用或开设游乐项目谋利。路面破损不能得到及时修复，绿化被毁被踏，管护无人过问。不良行为随处可见无人制止。治安管理也不到位，业主财物时有被盗，广场铜质雕塑被人偷走，物业管理不能很好地依章尽责，失管现象严重。
四是安全隐患多。安全通道、消防通道堵塞，消防栓不出水,单位消防交给物业兼管，商家安全意识淡薄。街地下管线在阴沟边挂附，腐蚀性污水流入极易造成漏电隐患。摊点食品卫生漏洞多，容易发生食品安全事故。
五是社会反响大。人对街的情结很深，对它的整洁和繁荣充满期待，然而街管理状况令人不满，市民反响强烈，网民言论激烈，要求整改呼声很高。在专门组织的问卷调查中，市民对街现状的满意率仅为6.2%，从领导到市民、从管理部门到业主，从店家到顾客，绝大多数人都不满意目前的脏乱差现象，社会各界对街进行改造整治、强化管理的愿望愈发强烈，呼声也越来越高。
相关部门和广大民众都希望通过这次调研广纳民意，得到县委、县**足够重视，下决心通过改造整治、营造环境、强化管理，使古老而又年轻的街商业街区焕发她应有的活力和魅力，成为人民引以为豪的城市客厅。
三、优化改造街商业街区的若干建议
一个城市的商业街区形成和发展有其自身的规律。因为位置所处优越，人流物流集中，历史文化积存，加上人的聚合心理和商家的逐利性，使它自然而然成为商业中心地带，但它也是利益矛盾的交汇体，如不加强管理，繁荣背后的杂乱无序往往不可避免，黄金地段的社会效益和经济效益双赢局面就难以呈现。如何在繁荣兴旺和文明整洁中寻求*衡点，是衡量商业街成功与否的关键。
综合网络民意、调查问卷、座谈考察情况，建议从提升街商业街区形象入手，改善和强化管理，注意把握好以下四个原则：一是以人为本，繁荣、秩序、就业、便民统筹兼顾；二是疏堵结合，正确处理好市容管理和促进就业、改善民生的关系；三是统一管理，确定一个责任主体；四是标本兼治，从治标入手推动治本措施的跟进，通过治本机制的逐步完善保障治本成果的巩固。具体建议是：
１、坚持商业步行街的功能定位。街上世纪九十年代改造时就定位于步行街，现在的街区包括街主街道和街商业广场仍应坚持这一定位。只有明确功能定位，街商业街区的完善规划、优化改造、强化管理才有切入点，也是下一步展开工作的前提。
２、切实解决交通组织问题。实现商业步行街的功能定位，必须首先疏导好交通，重点解决停车难和乱停车问题。街辟为步行街周边的交通组织是有条件的。*期可在相对宽敞的交通路、望京街主干道两侧沿道路边线设置临时停车点，启用五星大卖场地下停车场，同时挖掘街边空地，充分考虑顾客步行半径，设置多处停车场，解决机动车包括摩托车的停车问题。在护城河**河沿通道划定一些地段作为自行车临时停放点。从长远看，应规划在街区的西侧建设地下停车场。对街区内所有商户的经营性用车实行禁区特别通行证管理。
3、露天饮食摊点集中外移。关于街夜市大排档和烧烤经营，本次调研大多数人的意见是下决心取缔。考虑到部分居民的就业和消费需求，建议采取疏导过渡、逐步压缩总量的办法，可在街附*选择适当地点（如小西门街老法院、老外贸大楼背后等处）建设集中式室内经营的大排档，并完备必要卫生条件。
4、提升基础设施水准。结合“名仕阁”落成，将中大街北段、街主街及护城河**纳入出新改造范围，对杆线设置、路面铺装、建筑外观、广告标志、店铺招牌、绿化亮化以及停车休闲设施作统一规划设计，逐步配套建设到位。建议街东西向主街道采用广场式铺装改造，增加街面宽度，同时，坚决清理拆除街区内所有违章搭建。
５、改革创新管理模式。步行街要长期有序运行，必须建立和完善长效管理机制。建议明确单个管理责任主体，在市容局下面专门成立“两场一街”城管中队，并组建带有一定社会公益性的物业管理公司。同时，学*借鉴周边城市步行商业街区的管理办法，如《苏州观前街管理办法》，《芜湖商业步行街管理规定》，结合街整治和改造，抓紧制定一整套管理办法和规范，落实多方配合综合治理的长效管理责任制，街区范围内的城市道路、供电、供水、排水、消防、通讯、路灯、燃气、有线电视、交通、环保等公共设施归口相应的职能部门或单位负责建设、管理和维护。学*借鉴市国家文明城市创建工作经验，结合我县园林城市、卫生城市、文明城市创建工作，制定市民文明行为公约，大力倡导做文明市民、诚信商人，让市民自觉遵守街区管理规定，维护商业街区良好环境，让优美的街区环境熏陶感染市民，共同打造繁荣文明的第一商业步行街区。
流动性风险是商业银行经营过程中最主要的风险之一,在商业银行经营过程中，流动性风险是一直存在的。流动性风险是指银行无力为负债的减少或资产的增加提供融资，即当银行流动性不足时，它无法以合理的成本迅速增加负债或变现资产获得足够的资金，从而影响其盈利水*。任何一家银行如果出现流动性风险，就可能失去许多潜在的盈利机会，并且流动性风险具有联动效应，一旦流动性风险进一步加剧，极易导致存款人恐慌性地提兑存款，诱发挤兑风波，最终导致银行破产。流动性风险问题解决不好，不仅可能导致商业银行的破产清算，而且可能导致金融危机甚至整个国民经济的瘫痪。因此，如何有效管理流动性风险已成为商业银行风险管理的核心内容之一。
一、商业银行流动性风险的成因及管理的基本内容
引起商业银行流动性风险的因素众多，包括银行资产与负债在量与期限结构上的不匹配、资本金不足、盈利水*低下、资金备付率不足、客户周期性资金需求变动、经济周期的影响、利率变动、中央银行货币政策变动、以及其他突发性因素等等。商业银行的任何一项经营活动不善都有可能最终导致流动性风险。但是，从商业银行经营管理的特点和各因素的可控性来分析，资产负债结构不匹配是导致流动性风险的最主要最直接因素。因此，商业银行流动性风险管理的实质就是通过对其资产和负债流动性的有效管理，促进其资产负债结构的合理配置，最终将流动性风险控制在可以承受的范围内。因而，有效地度量和分析银行的流动性并保持资产、负债和表外业务的潜在流动性以及设法及时获得流动性是商业银行管理流动性风险的基本内容。
二、商业银行流动性风险管理中存在的问题
（一）流动性风险管理意识淡薄。长期以来，国有商业银行承担着促进经济增长的宏观功能，有强大的国家信用支撑，因此人们总是将银行的命运与**的支持联系在一起，认为**会承担银行的一切风险，银行不会倒闭，也不会发生流动性危机。另外，源源不断的居民家庭储蓄存款是商业银行无流动性危机之忧的第二大原因。由于商业银行对流动性风险认识不足，风险管理还主要集中在信贷风险上，缺乏流动性风险自我控制的主动性和自觉性。
对下级银行资金需求的主动性管理不足。在决策程序的具体操作上，总行主要负责分行之间的资金调剂、参与债券市场交易、进行同业资金拆借，以便满足下级行当日或未来较短时间内用于保证支付的资金需求，分行一般局限于上下级行之间的资金调拨。决策程序体现为下级银行“倒逼”上级银行，上级银行基本上只是被动地接受下级银行资金余缺的现实，并被动地做出反应，而没有对下级银行净融资需求进行事前度量和预测，并采取事前的防范与控制措施以及部署相应的流动性计划和安排，缺乏对下级银行资金需求的主动性管理。
（三）流动性管理指标体系有局限性。目前商业银行资产负债比例管理中，流动性评价指标主要是备付金比例、资产流动性比例和中长期贷款比例。这些指标内容比较单薄，并不能全面反映银行资产的流动性状况,更没有反映银行的融资能力。而各银行又不顾自身实际去套用、追求这几项流动性指标,扭曲了流动性管理的本质。
（四）商业银行流动性管理缺位，流动性管理发展存在诸多制约因素。银行是高负债运作的特殊企业，其负债的不确定性和硬性约束都要求银行资产具有较强的流动性，流动性管理也就成为银行经营管理的首要任务和核心目标。流动性管理具有内生性，流动性管理的主体是商业银行，而非中央银行，它产生于商业银行业务活动的内在要求。我国的流动性管理表现出以中央银行监管为主的外生性特点。中央银行的流动性监管与商业银行自身的流动性管理在目的、方式、效果上是完全不同的。目前我国以中央银行为主体的流动性管理体制，以固定不变的流动性比例作为常规的监管方式，过分强调中央银行的监管，忽视了流动性管理的内生性，严格意义上的流动性管理在我国仍然处于缺位状态。
（五）以四大国有银行为代表的我国银行体系存在许多流动性隐患。一是资产负债结构不合理，我国商业银行资产负债比率一直居高不下，超负荷经营；二是存贷款比例较高，对于全面衡量商业银行的流动性风险，该指标存在着一定的缺陷，不能反映出存贷款在期限、质量和收付方式等方面存在差异而产生的流动性风险程度；三是中长期贷款比重过高，并且继续增加趋势明显，资金使用日益长期化；四是活期存款占各项存款的比重较高，资金来源日益短期化；五是储蓄存款占各项存款的比重呈下降趋势；六是贷款质量较差，管理水*有待提高。
三、商业银行防范和化解流动性风险的建议
（一）全面实施资产负债管理。流动性风险不是单纯的资金管理问题，而是多种问题的综合反映，因此，应当从资产负债综合管理的角度来探讨流动性风险的防范。一是加强各级商业银行法人体制，强化经营系统调控功能；可以将银行系统内资金逐级、逐步集中，充分发挥资金管理行对于全系统内资金的调控功能，建立健全一级法人体制下的内部控制体系，规范各级银行的经营行为；建立应对流动性风险的内部决策控制、实施控制、事后监控和预警机制。二是建立高效、科学的系统内资金调控反馈机制，管理行及时根据各分支机构资金头寸情况，进行有效的资金调剂，建立起系统内资金预测、统计和分析的管理体制。三是实现各商业银行资金的优化配置。通过强化资金在各行全系统调拨，充分利用好有限的资金资源，实现资金在全系统的优化配置，以增强系统内资金的效益性和流动性。
（二）通过创新降低流动性风险。一是负债业务的创新，重点是通过主动型负债，增强负债的流动性。二是资产业务的创新，包括在逐步增加优质信贷资产比重的同时减少信贷资产总量占比，开展低风险的中、短期投资业务等。三是中间业务的创新，通过提高商业银行的化水*，完善其服务功能，大力开办各种委托代理和中间服务业务，提高资产负债的总体流动性水*。
（三）建立资金合作救助机制。一是总行（分行）资金救助机制。二是当地央行资金救助机制。三是同业资金救助机制，总行应允许二级分行与当地国有商业银行建立资金救助合作关系，在特定的条件下允许二级分行向当地国有商业银行拆入资金解决头寸资金不足问题。
（四）优化资产配置，降低不良贷款率。首先，银行本身应提高资金运营水*，合理配置中长期贷款在银行资产中的比重，有效防范资产的流动性风险，并要鼓励金融创新，丰富金融工具和金融衍生品，鼓励提高银行提供差异化金融产品及水*，借以降低信贷资产比率，优化银行资产配置。其次，要采取有力措施建立有效的约束机制，继续完善审贷、放贷、贷后管理等业务流程，实行合理的考核及奖惩制度，成立独立的內审机构，并严格遵守相关规定，提高信贷管理水*，降低不良贷款比率，彻底走出不良、剥离、不良的恶性循环。
（五）增强风险管理的意识。风险管理是银行经营的一个永恒的主题，不能有丝毫的懈怠。为此，商业银行应加强风险防范教育，强化银行的风险意识，时刻敲响风险的警钟，牢固树立风险第一的思想，增强忧患意识，在经营中力求稳健，正确处理好安全性、流动性和盈利性的关系。在确保资金安全和正常流动的前提下，实现银行的.盈利。由于流动性风险是银行其他风险的集中和最终表现, 危害甚大，银行应对此有充分的认识和警觉, 主动采取措施控制流动性风险。
（六）建立规模适当的多层次流动性储备，实现流动性与效益性的协调管理。一是面对银行间同业融资利率持续走低的局面，进一步加强市场营销，通过扩大同业融资规模，提高资金运作收益。二是在债券市场收益率持续下降，长期利率风险凸显的情况下，为了积极防范利率风险，同时又能够消化更多的资金，要及时调整债券投资策略，合理安排债券投资期限结构，加大中、短期央行票据的投资力度。
（七）构建合理的流动性风险监管体系。国家货币当局应该根据商业银行的经营管理和市场状况，制定出科学合理的流动性监控指标体系，包括存款准备金率、不良贷款比率、流动资产比率、中长期贷款比率、行业贷款集中度等指标、并分别对不同的银行采取不同的要求。抑制经济过热带来的行业盲目扩张，以降低商业银行贷款的呆坏账风险，同时避免经济出现紧缩，使商业银行的经营呈现良性互动的局面。
一、指导思想
深入贯彻国家和省有关安全生产法律法规，始终坚持“安全第一、预防为主、综合治理”的方针，努力构造“党委**统一领导，职能部门齐抓共管，村履行职责，社会单位全面负责，广大群众共同防范”的安全生产网格化工作机制。通过强化监管责任和监管措施的落实，形成全镇安全生产监管工作制度化、规范化，确保全镇安全生产形势持续*稳。
二、目标任务
把全镇安全监管网格化划分到位。既要科学合理，更要符合本镇实际，便于安全监管；把网格监管人员配备到位。既要保证人员数量满足需要，更要使其人员适应监管岗位要求，能够履职到位；把人员职责考核建立到位。既要使监管人员明白自己的工作职责，更要通过严格的工作考核，促进其自觉履职；把监管保障措施落实到位。建立网格监管经费保障机制，将其纳入镇**每年财政预算，确保落实到位；把网格监管的制度制订到位。以制度管理网格监管人员，以制度规范网格监管工作运行，以制度促进网格监管工作的落实。
三、实施步骤
1、调查摸底阶段（7月1日-7月20日）。摸清生产经营单位底数、组织工作调研、谋划实施方案，明确安全监管、网格员，落实片区网格办公室。
2、组织实施阶段（7月21日-8月21日）。编制《镇网格化监管网络图》。培训网格监管员、网格员、安全员，编制流程，制订工作职责，工作制度和考核细则。
3、总结提升阶段（8月22日-8月31日）。对工作开展情况进行回顾总结，不断完善工作机制，保障网格监管工作规范运行。
四、组织领导
成立镇安全生产网格化监管工作领导小组。
组长：
执行组长：
副组长：
领导小组下设办公室，办公室设在镇安监办内，兼任办公室主任。
领导小组负责安全生产网格化监管工作组织领导，确保安全生产网格化监管工作，按照要求在规定时间内全部推进到位。
五、工作要求
1、落实责任。
全镇上下要充分认识开展安全生产网格化监管工作的重要性、必要性。各村、单位负责人是安全生产网格化监管的第一责任人，要切实负起责任、亲自谋划方案、亲自动员部署。网格化领导小组办公室要抓好工作调研、方案谋划等工作。镇安监办等行业监管部门要对安全生产网格化监管工作进行业务指导，确保网格化有序开展。
2、务实推进。
安全生产网格化监管工作要求高、专业性强，镇领导小组办公室要组织召开相关人员参加座谈会，多方征求意见；要组织专门班子深入基层、深入企业调查研究，摸清生产经营单位数量和分布情况及监管情况，为科学合理划分网格提供决策依据；要精心制订网格人员配备方案，配强网格负责人和网格监管人员；要认真研究制定安全生产网格化监管制度，确保建成后的网格监管工作规范运行。
3、通力协作。
安全生产网格化建设涉及的'行业监管单位要按照管行业必须管安全的要求，积极参与安全生产网格化监管工作，要主动参与工作调研和方案谋划，要挑选能力强、业务精的人员充实网格监管，为全镇安全生产网格化的建成和运行作出应有的贡献。
企业文化作为一门实践性很强的应用科学，如何把握其发展规律和变化趋势？如何实现其在烟草商业企业的正确定位？这些都是需要在思想观念及实践上重视和面对的课题。现在烟草商业企业既缺乏一套科学的评价方法，也缺乏统一的评价标准，仅局限于主观考察判断企业文化现状，而非从动态的角度、从量的要领上把握企业文化的变化趋势。因此，构建具有烟草行业特色的企业文化建设评价体系，将有利于烟草商业企业文化的规范和科学发展，是建设先进企业文化的内在要求。烟草商业企业文化建设评价体系要以企业文化建设为*台、以企业内外各项评价指标为参量，是一种贯穿于经营管理活动全过程的、能反映烟草商业企业基本状况的评价体系。
作为一种体系，就需要有一定的架构。在笔者看来，烟草商业企业文化建设评价体系的基本架构包括：理念文化、制度文化、行为文化和物质文化。这四者的关系是：物质文化是企业文化的外在表现，是行为文化、制度文化和理念文化的物质基础；制度文化是理念文化的载体，制度文化又规范着行为文化；理念文化是形成行为文化和制度文化的思想基础，也是核心所在。
同时，在这四个基本层面下面还包含若干个参数指标。评价参数指标实际上是综合评价企业文化建设的基础和依据。根据烟草商业企业的实际运作状况，可具体列出以下指标。
理念文化构成。在整个评价体系中它处于核心的地位，涵盖要素包括企业精神（企业价值观、企业使命、企业愿景）、企业凝聚力（烟草员工对企业的认同度和工作积极性，以及内部关系的和谐度）、企业经营方针的执行度等。
制度文化构成。这个层面涵盖的要素有烟草员工岗位行为规范、岗位管理标准、岗位操作规程、治理结构完善度（有健全有效的程序化机制）、组织结构合理度（设置合理、职责明确、运作高效）、信息处理效率、领导决策机制的执行度和民主化程度、员工管理企业的参与度等。
行为文化构成。包括领导素质指标（员工认同度、领导能力、个人品质）、员工素质指标（思想素质、业务素质、文化素质）、管理素质指标（企业管理手段的科学性和实用性）、设备素质指标（相关软硬件设备的完备和使用率）、员工行为指标（政策执行度、工作效率、员工离职率）、零售客户满意度、消费者满意度、社会美誉度等。
物质文化构成。主要包括：市场净化率、市场占有率、销售额增长率、利税增长率、利润增长率、市场培育指标、企业内部环境指标（安全的工作环境、卫生的生活环境、丰富的文娱环境）、企业形象指标等。
构建烟草商业企业文化建设评价体系是一项系统工程，它的构建必须要立足实际，力求实效，笔者认为应该遵循六项原则。
导向性原则。企业文化建设是一个改造现实企业文化状况、构建目标文化模式的过程，由于其内容较为复杂，如不加以引导，往往起不到应有的作用。因此烟草商业企业文化建设评价体系应以企业理念系统的构建为重点，通过思想和精神的'传递和引导，全面提升烟草商业企业文化建设水*。
系统性原则。企业文化建设评价体系是由相互联系、相互依赖、相互作用的各个部分和层次构成的有机整体，它的构建要涉及到企业的各个方面，因此在这一体系的构建中要保持其完整性和协调性，从企业文化的功能、与环境的关系、内部结构等方面进行综合评价和分析。
独特性原则。构建烟草商业企业文化建设评价体系要紧密结合烟草行业特点、地域特点和企业自身的特点。
落地性原则。企业文化建设评价体系的构建必须与烟草商业企业各项具体的工作流程和内容等融合起来，要注意避免脱离企业的经营活动、脱离企业管理的全过程、脱离员工的实际思想行为方式等。
效能性原则。在构建烟草商业企业文化建设评价体系中要杜绝求大求全，要根据烟草企业的实际和企业文化建设的需要，争取投入最少的资源获取最大的效果。
长期性原则。建设优秀的企业文化，不是一朝一夕之功，需要长期不懈的努力。这种特点是由其本质决定的，这同时也决定了构建企业文化建设评价体系必须贯彻长期性原则。即将其纳入企业总体工作的范畴，从组织落实、人员安排、财务投入等方面给予充分保证，使烟草商业企业文化建设评价体系能够长期坚持下去并逐步完善，持续不断地发挥其应有的作用。
商业银行的中间业务是一种广泛的金融服务，指不占用银行资金，银行以中间人的身份给客户提供各类金融服务并收取手续费的业务。其主要包括结算业务、租赁业务、信托业务、代理业务、信用卡业务、代保管业务及咨询业务等，中间业务以其独有的成本低、风险小、利润高等特点，越来越受到银行的青睐，中间业务与资产业务、负债业务共同构成了现代商业银行业务的三大支柱。目前，商业银行已经由争夺以存贷款业务为特征的传统业务领域转向争夺以中间业务为特征的现代业务领域。
一、商业银行发展中间业务的必要性
（一）有利于商业银行摆脱经营困境，提高盈利能力
我国已建立起了一个以四大国有商业银行为主体，以10余家新兴股份制商业银行和*100家城市商业银行为两翼的现代商业银行体系，业内竞争日趋激烈，且20世纪90年初建立的证券市场分流了部分银行资金来源和贷款融资需求，同时，银行负债成本居高不下，资产质量下降，银行授信风险普遍增加，银行经营面临较大困难。因此，商业银行必须在注重传统资产负债表内业务的同时，尽快发展中间业务，以求在努力减少经营风险的同时，寻找银行利润新的增长点，从而减低经营风险，提高赢利能力。
（二）有利于加快与国际接轨的步伐，参与国际竞争
随着我国加入wto，实力雄厚的外资银行将与中资银行处于同一起跑线上开展竞争。短期内中资银行传统存贷业务不会受到太大冲击，所以竞争的重点就落在了风险小收益高的中间业务上。外资银行中间业务起步早，服务品种和经营管理的能力已相对成熟，它必将通过提供多样化的中间业务服务，来争取稳定的客户，促进其传统资产负债业务的发展，并从中赢得巨大利润。我国商业银行中间业务发展缓慢、种类少、服务面窄、市场占有量小、收益比重低，与发达国家商业银行存在较大差距。因此，随着金融业开放步伐的加快，能否在中间业务激烈竞争中占有一*之地，关系到能否在全球金融一体化的格局中生存和发展。
（三）有利于化解风险，提高银行市场形象
随着金融业竞争的不断加剧，商业银行的单一业务结构使得获利能力降低，银行经营风险也不断增加。而中间业务主要利用银行现有技术、装备、人员、网点和信息开展各种业务，一般不需要增加太多的额外投入，具有投资少、见效快、风险小、收益高的特点，与一般的资产负债业务相比，其风险系数要小得多。因此，为了增加收益，必须大力发展中间业务。同时，中间业务的开展，能够使银行为更多的客户提供更全面的金融服务，这不仅是其实力的象征，也是其服务社会的体现。随着服务结构的改善和服务范围的扩大，有利于塑造并推广自身的市场形象，取得广大客户的信任。
（四）有利于满足中小企业和居民的投资需求，促进经济发展
我国经济的高速增长与结构调整及进出口贸易迅猛发展，带来社会资金流速的加快和流量的增加，为我国商业银行发展中间业务创造了条件；同时，随着中小企业和私营企业的发展壮大、居民收入的不断提高，增加了对诸如投资理财、信息咨询、财务顾问等方面的需求，为股份制商业银行的发展中间业务提供了基础。所以，充分发展这些中间业务有利于满足中小企业和居民的投资需求，促进经济、国际贸易的进一步发展。
二、商业银行中间业务的发展现状
（一）中间业务开展的范围窄、层次低，覆盖面不均衡。中间业务是一项范围广、跨度大的系统化服务项目。目前，我国商业银行中间业务大多是起步较早、操作简单、科技含量低的传统品种，如结算、一般性代理、信用卡业务等。对中间业务缺乏内涵式开拓，即较少开拓经营深度，提高经营要素的质量，银行很少能利用其经济金融信息、银行技术和金融人才等软件优势来充当客户的财务和投资顾问，代客理财，为企业兼并、重组、收购提供项目融资等高层次的服务。
20__年包头辖区商业银行中间业务量 （万元）
国内支付结算业务
国际支付结算业务（外汇）
银行卡
业务
代理
业务
担保及
承诺业务
交易类
业务
（外汇）
托管
业务
其他
89060757
1446396
17864405
2743724
616644
28773
236099
8652269
从表中可以看出，包头辖区各金融机构开展的中间业务主要有：国内支付业务结算、银行卡业务、代理业务，这三项业务收入占全部中间业务收入的80%--90%左右；而国际支付结算业务、担保及承诺业务及交易类业务、托管业务等收入仅占全部代理业务收入的8%--10%左右，传统的中间业务品种仍占主要地位。
（二）中间业务定价政策不完善。人民银行及有关部门未对中间业务收费标准进行系统、明确的规范，对中间业务的收费行为缺乏统一的、明确的刚性约束。一方面缺乏具体的操作规范，规定不具体，太笼统，可操作性差；另一方面，商业银行对中间业务没有自主定价权，没有形成市场定价机制。
（三）中间业务发展效益低下，缺乏积极发展的意识。中间业务是以为社会提供各类金融服务并收取一定手续费为目的的金融服务业务，但由于受传统银行经营观念的束缚及客户金融意识较弱等原因的影响，对中间业务没有合理的定位和规定，缺乏足够的认识。加之广大客户对银行收取手续费缺乏认识，大部分中间业务成为银行的.无偿服务，不讲价格，不计成本，致使银行信用价值扭曲错位。仅作为一种争取存款的手段，使中间业务的应得收入流失，不能产生效益，挫伤各银行开办中间业务的积极性。以包商银行为例：20__年建设银行包头分行中间业务收入占全年业务收入的9.8%，包商银行中间业务收入仅占全年业务收入的3%。
（四）缺乏开展中间业务的专业人才、复合型人才，且无人才培育和管理的专门机构。中间业务是商业银行的知识密集型产业，具有集人才、技术、网络和信息于一体的特征，是金融业的高技术产业。它需要一大批既懂专业知识，又懂经营管理的复合型人才。我国商业银行上述人才普遍缺乏，也没有专门的人才培育机构。
（五）经营观念陈旧，市场营销手段落后。长期以来，我国商业银行将中间业务作为拓展低成本存款的手段来看待，中间业务无论在业务品种的开发还是市场营销管理方面，均缺乏总体的经营发展目标和规划。体现在银行一些中间业务的开展方面，有的是被动发展，有些则是国家
行政指令和政策倾斜的产物，如代理国债、政策性银行业务等。没有把中间业务作为利润的增长点来看待。因此，对中间业务的市场宣传和营销管理缺乏有效的手段措施，造成一方面银行推出的部分中间业务客户不了解，另一方面客户需要的产品银行又不能提供，限制了中间业务的发展。
（六）运作不规范，缺乏完整系统的科学管理。目前，国内大多数商业银行没有专门机构对中间业务的开发、运作进行系统管理，缺乏长远规划、协调与配合。在运作中，大部分商业银行仅限于下达中间业务完成计划，而对如何加强中间业务发展的组织，提高发展水*，还没有一套完善的管理办法和切实可行的操作程序，在人力、物力、财力上投入不足，常常使基层行在中间业务市场开拓中处于被动局面。此外，中间业务的管理模式还大多是一种分割式模式，中间业务管理工作分别由不同的部门完成。这种分散化的管理，而且各个部门往往是采取不同的经营管理方法，采取不同的考核目标和激励措施，这既不利于信息沟通，又不利于提高管理效率，也不利于形成规模效应，整体推进中间业务的发展。
三、加快中间业务发展的对策
（一）优化人才结构。人才是竞争的核心与关键，中间业务面临着国内外各商业银行的激烈竞争和严峻挑战。首先，商业银行要抓紧培育新型的金融人才，使从事中间业务人员的知识全面化、科学化、精通化。加强对现有员工进行在岗教育培训，提高业务素质，培养和造就一批专业型的综合人才。其次，要建立一种良好的进人、用人和责任机制，最大限度地调动和发挥员工积极性和能动性。
（二）树立效益观念。商业银行要做到以市场为导向，以客户为中心，以效益为目的，建立健全中间业务的运作程序和管理考核制度，充分发挥各部门的职能作用。要把目光紧盯市场，推行和强化营销，为大力发展中间业务夯实现有的市场基础。要摒弃过去那种盲目追求总量扩张、只注重外延发展的粗放型经营观念，在注重外延合理扩张的同时，更要注重内涵的有效发展。使投入、规模、质量这些综合指标切实与自身整体效益紧密挂起钩来，以确立合乎现代商业银行中间业务发展的路子和模式。
（三）加强监管，鼓励和支持银行开展中间业务。中间业务的快速发展，已给监管带来了新的课题和挑战。银行监管部门必须加强监管的主动性，把商业银行中间业务的开展与加强监管有机地结合起来，加强统筹研究，减少无序竞争，引导各商业银行的中间业务良性发展，达到有效化解各种风险的目的。
（四）规范银行内部管理，优化中间业务管理部门。各商业银行应根据实际情况，对现有中间业务管理部门进行整合与再造，建立专门机构对中间业务进行集中管理，统一负责制定中间业务的管理制度、办法和操作规程，负责全行中间业务品种的研究、开发、设计和推广，对中间业务进行日常的管理与协调，保障中间业务稳步健康的发展。
（五）成立中间业务管理、决策机构，要按市场导向重新考虑内部职能机构的设置，从上到下建立独立的中间业务管理组织机构，打破以存贷款为中心，以产品来设置职能部门的旧框架，并且根据自身发展实际，负责全行的发展战略经营规划，制订明确的中间业务发展规划，定期督导、考核、奖惩中间业务的经营状况，协调各部门关系，搞好市场调查，积极为推行。
（六）加快产品创新，严密防范银行风险。国内银行要在竞争中求生存，求发展，就必须加大新产品的研发力度。要以市场为导向，突破传统业务的经营范围和模式，充分挖掘市场潜在需求，研究市场消费心理，分析市场发展趋势，积极研发新的中间业务产品。要以防范风险为前提，坚持区别对待、强化内控、充分披露的原则，将中间业务纳入银行整体风险管理体系。对信用风险，应建立科学有效的评级体系，银行在发展中间业务的过程中，应充分考虑自己对各类风险的承受能力、控制能力和资本实力，真正做到通过发展中间业务实现收益的最大化，避免心中无数，盲目跟风，违背发展初衷
新的《医疗改革方案》已于4月6日正式出台，医改新方案也明确提出了“加快建立和完善以基本医疗保障为主体，商业健康保险作为国家医疗保障体系的组成部，覆盖城乡居民的多层次医疗保障体系”和“积极发展商业健康保险。鼓励商业保险机构开发适应不同需要的健康保险产品，简化理赔手续，方便群众，满足多样化的健康需求。鼓励企业和个人通过参加商业保险及多种形式的补充保险解决基本医疗保障之外的需求。继续探索商业保险机构参与新型农村合作医疗等经办管理的方式”等指导性意见。
《意见》明确了商业医疗保险是社会保险的重要补充，一方面商业医疗保险是社会医疗保险未保障部分的补充保险，即对基本医疗保险制度中的个人自费部分和超过封顶线以上的部分医疗费用给予补充。按照***对基本医疗费用交费费率水*的规定，社会统筹部分职工的医疗保险最高限额一般在4万元上下，且根据医疗费用金额的不同，还需自付20%-3%不等的费用，这并没有解决需要住院治疗的大病患者及慢性非感染性重病(如心脑血管病、糖尿病)患者的问题。此外，对非基本医疗项目的检查、治疗、用药都有限制，如某些先进的治疗技术和药品、某些特需治疗的疾病则需职工自付费用。这就需要商业医疗保险来满足城镇职工高层次、特殊的医疗保障的需要。
另一方面商业医疗保险是社会保险未保障人群的补充保险。由于当前的`社会医疗保险覆盖范围有限，其保障的对象仅包括城镇职工，而自由职业者、职工家属及子女、乡镇企业职工、学生及长期在城镇务工经商的流动人口等其他类型的城镇劳动群体均未被纳入进来。这也需要通过商业保险来解决对这部分群体的医疗保险。因此，我国必须要加快商业医疗保险的发展，与社会医疗保险相互配合，尽快建立与我国社会主义初级阶段生产力发展水*相适应的多层次医疗保险体系，满足不同人群的医疗保障要求。
针对此次新《医改方案》中关于未来医疗保障制度的描述，在认真分析新《医改意见》的同时，裸漏出三大不足：第一，医疗保障体系的建设过分强调**主导，市场作用被严重忽视；第二，**对医疗保障和公共卫生的财政投入所需资金的相关信息严重缺失，无法对医疗保障体系构建中的成本和效率作出科学评估和预测；第三，方案大部分的内容还只是原则性的阐述，操作性的细节依然缺乏，特别是基本医疗保障和非基本医疗保障各自的责任范围、保障程度、经营管理模式等没有具体的界定，不利于未来医疗保险市场的多方参与和公*竞争。
在国外，商业医疗保险已有100多年的历史，美国80%以上的人口享有商业医疗保险，德国有8500万人享有此项保险，而在我国商业医疗保险则刚刚起步。相对于社会医疗保险而言，商业医疗保险在我国发展得很不充分。我国现阶段的商业医疗保险还存在一些突出的问题，阻碍商业医疗保险的健康发展，主要表现为：一是商业健康保险公司险种开发乏力，医疗保险品种少，保障方式单一，不能满足多层次社会需求，特别是在我国目前医疗市场因医疗服务质量差、医疗资源浪费以及医德风险等人为因素影响下，造成医疗费用急剧上升，以致健康保险公司不敢大力开发商业医疗保险险种；二是健康保险公司有待加强在风险管理、条款设计、费率厘订、业务监督等方面具有较高专业水*的人才；三是部分寿险公司由于技术滞后，在兼营健康保险时人为地限制了医疗保险的发展。目前很多寿险公司推出的医疗保险属附加险，如要投保医疗险，必须先花几倍甚至十几倍的钱去买一个养老保险作为主险，这样加大了投保人的经济负担。
社会医疗保险和商业健康保险各自都有优势和劣势，其特性决定了它们应在保险市场中化解不同的风险，服务不同的需求对象，提供不同的保障水*，进而改善全社会的风险分配状态，最终达到资源配置的最优。
在新医改方案中，一项重要的总体方针是强调**主导、加大**投入。由于医疗保障具有极强的公益性和外部性，**的积极作为是应给予充分肯定的。但是，我们必须看到，**对医疗保障的财政投入是取之于民、用之于民的一种方式，全民医保绝不是免费医疗，**实行的这种“公共理财”的方式一是化解目前**面临的财政压力；二是真正想解决百姓的民生问题，想法和初衷是绝对正确的，但这么一个大国家，13亿多人口，百姓能够在短时间得到实惠吗？谁也无法预料。各发达国家在医疗保障制度构建的历程中取得了一些经验，同时也有很多教训值得我们借鉴。在推行完全依赖**主导的、全覆盖的医疗保障过程中，有两大“症结”我们必须给予足够的重视和思考。
其一，医疗保障的发展必须遵循福利刚性和财政支出的可持续性原则。所谓“福利刚性”是指国民对自己的福利待遇普遍具有只能允许其上升不能允许其下降的心理预期。福利的这种“刚性”特征，使得具有社会福利性质的医疗保障制度缺乏弹性，一般情况下规模只能扩大不能缩小，项目只能增加不能减少，水*只能升高不能降低。时至今日，全民健康保险早已入不敷出，主管部门不得不两次上调保险费率。我国内地目前**的预算内财政收入仅占gdp的15%左右，而凡是实行全面医保制度的发达国家，**收入达gdp的比例一般在30-50%以上。由此可见，我国**的财政要负担覆盖十几亿人的、并且是飞速增长的医保费用，是具有相当挑战性的。
其二，医疗保障制度的构成，实质是对医疗服务融资模式的选择，而医疗服务从经济学角度分析，由于其特有的不确定性、异质性、信息不对称性和自然垄断性，诱导需求和道德风险普遍存在，容易造成医疗卫生资源的滥用。各国实践证明，采取公营的社会医疗保险或公费医疗，作为医疗服务融资的主要模式，由于其潜在的“委托－代理”规则，经营效率一般不高，而且在**资源分配过程中极易造成所谓的“寻租现象”，即医疗服务提供者采取不正当手段从**获取经营优势，从而获取超额利润。在我国目前的行政体系框架下，**如果掌握过多的医疗融资的分配权力，除上述两大弊端外，还极易引发部门间利益、地区间利益、地方与中央间利益的博奕，造成市场发展的不*衡性和不公*性，最终损害广大民众的权益。
针对“大而全”的社会医保模式可能出现的上述问题，在构建我国新的医疗保障制度时，应强调**主导和市场引导并重，采取分级、分段的管理模式努力构建商业健康保险与社会医疗保险相互补充、相互配合、共同发展的医保模式。在日前出台的医改新方案中也应明确这种思路。
随着医疗制度改革的实行，在逐步规范混乱的医疗市场的同时，商业健康保险应根据目前的医疗保险状况，搞好市场调研，掌握不同区域、不同层次、不同人群对医疗保险产品的市场需求情况，选择容易控制经营风险的模式，加强医疗险种设计、开发和业务管理工作，将现有的综合医疗保险逐步细化，不断丰富医疗保险的险种，以满足不同层次的医疗保险需求。
我国城镇职工新的社会医疗保险制度的实行，同样需要商业医疗保险来补充。目前，我国商业医疗保险潜在市场很大，应适时加强健康保险产品的开发和推广，这将对我国医疗保险业的发展与完善起到积极的推动作用。
——rfid调研报告 (菁华3篇)
1.RFID與BARCODE的相異處
(1) RFID原理：
（a）電子標籤(Tag)：通常以電池的有無區分為被動式和主動式兩種類型。被動式Tag是接收讀取器所傳送的能量，轉換成電子標籤內部電路操作電能，不需外加電池；可達到體積小、價格便宜、壽命長以及數位資料可攜性等優點。
（b）讀取器(Reader)：利用高頻電磁波傳遞能量與訊號，電子標籤的辨識速率每秒可達50個以上。可以利用有線或無線通訊方式，與應用系統結合使用。
（c）應用系統：RFID系統結合資料庫管理系統、電腦網路與防火牆等技術，提供全自動安全便利的即時監控系統功能。相關整合應用包括航空行李監控、生產自動化管控、倉儲管理、運輸監控、保全管制以及醫療管理等。
(2)BARCODE原理：
條碼是將線條與空白按一定的編碼規則組合起來的符號，用以代表一定的字母，數字等資料，在進行辨識的時候，是用條碼閱讀機掃描得到一組反射光訊號，此訊號經光電轉換後變為一組線條、空白相應的電子訊號，經解碼後還原為相應的文數字，再傳入電腦，以便我們對相關數據加以分析應用。
2.RFID的重要性
RFID被列為本世紀十大重要技術項目之一，經濟部技術處為國內科技研發推動之火車頭，92年度起即開始透過工研院系統中心推動高頻RFID的研發計畫，研發內容包括IC晶片、天線、讀取機(Reader)等重要技術，本年度將完成IC晶片*，預計明年上半年將有國產之高頻RFID Tag進軍市場；後續則將研發讀取機以及RFID與其他感應器(Sensor)結合之研究計畫，以使RFID能多樣化地應用在各方面。*年來RFID被認為是影響未來全球產業發展之重要技術，因而廣受各方的注目。
3.趨勢
在物流上，用來追蹤及檢核貨品的條碼，雖可達到收集資訊、掌控貨品動態的目的，但是使用條碼有其先天上之限制，包括：提供的資訊量有限，必需*距離使用且易受污損而無法讀取、必須逐一掃讀而造成作業瓶頸與大量人力的浪費，這些限制使得條碼無法因應更細緻、更迅速的物流資訊要求。RFID利用IC及無線電來存放與傳遞辨識資料，具有耐環境、可重複讀寫、非接觸式、資料記錄豐富、可同時讀取範圍內多個RFID Tag等特性，使得RFID成為物流供應鏈中，對商品進行追蹤與資訊回饋的最佳利器。依據美國一家具權威性的市場顧問公司Allied Busine Intelligence Inc..估計，20xx年無線射頻識別系統的市場總值合計*乎11.54億美元。預測20xx年市場為38.43億美元，年*均成長率為22%。未來在產業應用的發展無可限量。
4.個人看法心得
在現今這個以科技為導向的社會中，愈是方便社會大眾使用的工具愈是能為眾人所接受。RFID的發明與進步，將會帶給社會大眾更方便的生活。或許現在的RFID系統還有些美中不足的地方，但我相信以*進步的技術，將會創造出更完美的系統，以利社會大眾使用，讓生活更加方便，省時省力的空間會是大家所樂意見到的吧!
关于RFID的研究——从电子标签走向识别技术
第六组，张硕06311110
引言 1.由来
随着经济的高速发展和科技的进步，尤其是数字化、网络化进程的加快，一门集计算机技术、光学技术、网络技术、无线电技术、通信技术于一体的高新数据采集技术——无线射频识别技术（radio frequency identification，RFID）自20世纪80年代中期开始应用。沃尔玛、IBM、HP、微软、美国*、*国家标准委员会，均开展了基于RFID技术的研究。RFID系统逐渐应用于物流、航空、邮政、交通、
票务、
金融、军事、医疗保险、跟踪、矿井、设备和资产管理等领域。
2.名词释义：
RFID – 射频识别；一种利用无线射频进行非接触双向通信的识别方式
Tag – 电子标签；
Reader – 读写器；
Antenna – 天线
RFID技术综述
1）电子标签：由耦合元件和芯片组成，且每个电子标签具有全球唯一的ID，无法修改也无法仿造。电子标签保存有约定格式的电子数据，附着在物体上标识目标对象。
2）天线：在电子标签和读写器间以射频信号的形式传递电子标签的数据信息。
3）读写器：读取并识别电子标签中所保存的电子数据，分为手持式和固定式。
2.RFID的工作原理
RFID读写器向一定范围发射射频信号，当RFID标签进入读写器的射频场后，标签天线就会获得感应电流，从而为RFID芯片提供能量，芯片就会通过内置天线以射频信号的形式向读写器发送存储在芯片内的信息，读写器对接收的信号进行解调和解码，然后通过RS232，RS422，RS485或无线方式送至计算机系统进行有关的数据处理，其工作原理如图2所示。
元，并在未来十年稳定增长，到20xx年，市场规模将提高4倍到261.9 亿美元。
3、价格下降驱动需求，rfid或将重复led放量之路 较高的价格是前几年rfid普及速度较预期低的主要障碍。20xx年时普通rfid标签价格大约在2元左右，现在的价格降到了0.7元以下。在价格较高的时候，rfid标签只能用在高附加值产品上，比如高端白酒、烟草等。而rfid标签价格下降将突破价格壁垒，有力刺激零售、食品安全溯源等潜在应用。 rfid作为电子产品，其销量、市场空间和价格密切相关——价格降低将充分释放市场需求，led的普及之路可以为我们带来有益的启示。 随着led材料和制造成本的快速下降，led的需求也随之爆发。根据ledinside数据，现在替换40w和60w白炽灯的led灯泡最低价格已降到4.2美元和5.7美元，价格已经达到普通居民可以接受的水*。预测20xx年led价格的下降将促使市场整体渗透率将达到25.7%，较20xx年上升8.1%。
一、概述
随着经济的高速发展和科技的进步，尤其是数字化、网络化进程的加快，一门集计算机技术、光学技术、网络技术、无线电技术、通信技术于一体的高新数据采集技术——无线射频识别技术（radio frequency identification，RFID）自20世纪80年代中期开始应用。沃尔玛、IBM、HP、微软、美国*、*国家标准委员会，均开展了基于RFID技术的研究。RFID系统逐渐应用于物流、航空、邮政、交通、票务、金融、军事、医疗保险、跟踪、矿井、设备和资产管理等领域。
二、RFID工作原理
RFID读写器向一定范围发射射频信号，当RFID标签进入读写器的射频场后，标签天线就会获得感应电流，从而为RFID芯片提供能量，芯片就会通过内置天线以射频信号的形式向读写器发送存储在芯片内的信息，读写器对接收的信号进行解调和解码，然后通过RS232，RS422，RS485或无线方式送至计算机系统进行有关的数据处理。如图1
三、RFID技术特点
1）耐环境性。防水，防磁，耐高温，不受环境影响，无机械磨损，寿命长，不需要以目视可见为前提，可以在那些条码技术无法适应的恶劣环境下使用，如高粉尘污染、野外等。
2）可反复使用。RFID标签上的数据可反复修改，既可以用来传递一些关键数据，也使得RFID标签能够在企业内部进行循环重复使用，将一次性成本转化为长期摊销的成本。
3）数据读写方便。RFID标签无需像条码标签那样瞄准读取，只要被置于读取设备形成的电磁场内就可以准确读到，同时减少甚至排除因人工干预数据采集而带来的效率降低和纠错的成本。RFID每秒钟可进行上千次的读取，能同时处理许多标签，高效且准确，从而能使企业大幅度提高管理的精细度，让整个作业过程实时透明，创造巨大的经济效益。
4）安全性。RFID芯片不易被伪造，在标签上可以对数据采取分级保密措施。读写器无直接对最终用户开放的物理接口，能更好地保证系统的安全。四、RFID技术应用
RFID技术涉及信息、制造、材料等诸多高技术领域，涵盖无线通信、芯片设计与制造、天线设计与制造、标签封装、系统集成、信息安全等技术。而且物联网中的RFID技术已经在诸多领域有很成熟的应用了。一些国家和国际跨国公司都在加速推动RFID技术的研发和应用进程。在过去十多年间，共产生数千项关于RFID技术的专利，主要集中在美国、欧洲、日本等国家和地区。
*已经将RFID技术应用于铁路车号识别、身份证和票证管理、动物标识、特种设备与危险品管理、公共交通以及生产过程管理等多个领域。
RFID技术的四大应用领域
（一）RFID标签应用。
按照能量供给方式的不同，RFID标签分为有源、无源和半有源三种；按照工作频率的不同，RFID标签分为低频（LF）、高频（HF）、超高频（UHF）和微波频段（MW）的标签。目前国际上RFID应用以LF和HF标签产品为主；UHF标签开始规模生产，由于其具有可远距离识别和低成本的优势，有望在未来五年内成为主流；MW标签在部分国家已经得到应用。*已掌握HF芯片的设计技术，并且成功地实现了产业化，同时UHF芯片也已经完成开发。
（二）RFID天线应用。
目前RFID标签天线制造以蚀刻/冲压天线为主，其材料一般为铝或者铜，随着新型导电油墨的开发，印刷天线的优势越来越突出。RFID标签封装以低温倒装键合工艺为主，也出现了流体自装配、振动装配等新的标签封装工艺。*低成本、高可靠性的标签制造装备和封装工艺正在研发中。
（三）RFID读写器应用。
RFID读写器产品类型较多，部分先进产品可以实现多协议兼容。*已经推出了系列RFID读写器产品，小功率读写模块已达到国外同类水*，大功率读写模块和读写器片上系统（SoC）尚处于研发阶段。
（四）RFID体系架构应用。
在应用系统集成和数据管理*台等方面，某些国际组织提出基于RFID的应用体系架构。各大软件厂商也在其产品中提供了支持RFID的服务及解决方案，相关的测试和应用推广工作正在进行中。*在RFID应用架构、公共服务体系、中间件、系统集成以及信息融合和测试工作等方面取得了初步成果，建立国家RFID测试中心已经被列入科技发展规划。
五、FID技术领域面临的主要问题
首先是标准问题。到目前为止，射频识别技术已经具有了一些国际标准。而在我国，射频识别技术的生产和应用领域仅有一些行业标准，还没有国家标准。制定一个自主的国家标准，并且与国际标准相互兼容，使我国的RFID产品能顺利地在世界范围中流通，是当前重要而急切需要解决的问题。
第二是安全与隐私问题：一方面射频识别技术的应用有着无限的魅力，另一方面对个人隐私安全的威胁极大的阻碍了射频识别技术的快速推广。未经授权的'机构或个人可能对RFID标签的读取和写入，甚至进行非法追踪、盗取货物或机密信息，以谋求利益或蓄意破坏因此，如何保护持有人的隐私安全技术将是在目前和今后发展RFID技术十分关注的课题。
第三是多样性和复杂性。目前国内的应用还处于初级阶段，应用效果不好评判。由于用户需求的多样性和复杂性，导致很多应用只是在探索阶段，从而使公司的研发压力和成本更大。同时，通过改进工艺和技术创新进一步降低成本，使之能够与传统的条码相比，才能将RFID标签广泛地应用到更多的商品中。六、RFID技术发展展望
RFID技术的发展已经走过50余年，随着技术的不断进步，RFID产品的种类将越来越丰富，在满足应用需求的同时，又极大地促进了应用的发展。RFID技术的发展将会在电子标签(射频标签)、阅读器、应用系统集成、中间件*台、标准化等方面取得新的进展。随着技术不断发展和应用系统的推广普及，RFID在性能等各方面都会有较大提高，成本将逐步降低，可以预见未来RFID技术的发展将有以下趋势：
1、标签产品多样化。未来用户个性化需求较强，单一产品不能适应未来发展和市场需求。芯片频率、容量、天线、封装材料等组合形成产品系列化，与其他高科技融合，如与传感器、GPS、生物识别结合将由单一识别向多功能识别发展。
2、系统网络化。当RFID系统应用普及到一定程度时，每件产品通过电子标签赋予身份标识，与互联网、电子商务结合将是必然趋势，也必将改变人们传统的生活、工作和学*方式。
3、系统的兼容性更好。随着标准的统一，系统地兼容性将会得到更好的发挥。产品替代性更强。
4、与其他产业融合。与其他IT产业一样，当标准和关键技术解决和突破之后，与其他产业如3C、3网等融合将形成更大的产业集群，并得到更加广泛的应用，实现跨地区、跨行业应用。
因此，我们有理由相信RFID产业发展潜力是巨大的，将是未来发展的一个新的增长点，RFID射频技术将会在物联网中起到重要的支撑作用。
——产品调研报告 (菁华3篇)
*年来随着高校大学生人数的迅速增加,高校市场成为许多商家的必争之地，而随着人民生活水*的提高，现今的大学生们几乎是人手一部手机。为了尽快占领这一市场，通信运营商们可谓是使尽了浑身气力。其中，*移动和*联通在之间的竞争显得尤为激烈,他们不仅在技术方面、产品业务方面、广告宣传方面针锋相对,而且在目标市场也是你争我夺,互不示弱。两家公司纷纷推出新产品，新理念来占领学生市场。*联通推出的3g品牌“wo”在校园市场上攻城略地，抢占了移动相当大的市场。即在满足消费者需求的前提下，实现联通g3校园市场占有率的最大化，使*联通成为3g时代校园市场领先者。
作为行政管理专业的一名学生，我有幸参加了联通公司举办的暑期实践调研活动，通过实践调研，了解了联通企业日常工作开展情况和以服务产品为特点的诸多产品的特质，对于更好的实行行政管理积累了非常好的经验。下面将实践调研活动开展情况报告如下：
一、实践调研目的
社会实践活动的根本目的在于更好的了解和认识目标企业生产全貌，以联通企业为例，作为通信行业的领先者，联通行业在同行业发展中始终处于领头雁的地位。其以优质的服务产品为主打品牌，经过多年深耕，已经积累了大量的消费者注意力。 但是对于服务产品的特性，即便是专业学生也未必能够完全的解释。服务产品是与有形产品对应的一种产品存在形式，从学理分析看，服务产品是指“劳动者运用一定的设备和工具为消费者提供服务产生的结果”。服务产品也是具有使用价值的，其生产出来主要是为了满足消费者的通讯需求。此次实践调研目的便是基于这种特点的分析，引导实践者更好的理解服务产品的特征。
二、实践步骤和方法
随着网络技术的快速发展，其余传统的电信业务也实现了有机的融合，相比于网络技术而言，运营商存在最大的短板便是服务，随着这种理念对于互联网服务也有很大的必要性，但是相对于后者，好体验是通过软件持续升级实现的，而运营出来的互联网业务也是服务的一个种类。基于这种认识，我们此次实践活动采取了实地参观、实操训练以及分析法，将收集到的大量一手资料进行归纳和整理，从中提炼和总结对我们研究具有重要意义的精华，并按照科学的分析方法进行分析和研究，为后续的论文撰写奠定良好的基础。
三、实践调研内容
服务产品营销概念：服务营销策略，是“基于目前市场的发展提出的一种具体的营销策略观念，它包含了两个方面的内容：其一，就企业性质来说，服务本身就是其产品;其二，作为一种营销策略方式，服务就是企业的服务营销策略手段，始终贯穿于其营销策略的全过程。服务营销策略已进入全面化、多样化的时代，要想在市场竞争中立于不败之地，企业就要整体努力，灵活利用服务营销策
略各种营销策略来创造竞争优势，这样才能在竞争中赢得胜利”。
服务产品营销特征：从产品的性质来看，区别于常见的有形物体，服务产品由于服务是无形的，这给顾客判断带来了很大的困扰。即客户很难通过一般的判断方法判断服务产品服务质量的好坏和效果的强弱，这种区别于常见的判断方法，不像有形产品那样可以通过五官的触碰可以得出和塑造，而是将更多地根据服务设施和环境等有形物品来进行判断，如服务场所温馨、舒适，服务人员专业、礼貌等。
服务营销的本质在于更准确的*衡需求的方法：服务是一个行动或性能,而不是客户可以保留一块有形商品,服务当需求超出容量时,客户会感到失望离开,因为没有库存提供支持,它不容易可以运送到更高层次的需求的地方,至少在短期内,当需求大于供给时,增加服务能力(如设备、设施和训练有素的人员)是非常困难的。
顾客直接参与服务的生产过程：传统的生产完全排除客户管理在生产过程中的作用,公司的员工是管理对象,而不是客户。这种参与是要求企业改变服务生产过程和服务营销策略方法来满足客户的不同需求。正是因为人们成为该产品的特点,我们需要坚持与客户的互动营销策略原则,及时响应客户的需求。
四、心得体会
经过此次实践调研活动，我终于认识到学校与社会相差之大，学校只是我们步入社会的温床，而实践才能真正体会到社会竞争力的大小。不做不知道，就连一个小小的业务员，也需要百般的磨练才能将工作真正做得水到渠成。工作对每一个人的要求都是很高的，看似*时简单的动作或言语，也许正是因为这样，你可能得到或者失去一个客户对你的信任和满意。细节决定成败，正是这一论断的鲜明佐证。精工此次实践调研活动，我主要有以下心得体会：
首先，礼仪是开展电信服务业务的前提和基础。微笑服务是我们大力提倡的， 联通服务人员在与客户交谈的同时必须保持微笑，不管客户对你提出什么刁难的问题，始终得认清自己的立场，坚持自己的原则，并很有耐心的为他们解释一些不懂的地方。即便最终没有完全成功，最起码客户对你的服务态度会有很高的评价，这样也是宣传自己、宣传公司的一种好方法。
其次，要培养较强的逻辑思维能力和语言组织能力。
每一次面对顾客，对服务者的口才也是一种很好的锻炼。并不是你能说就行，必须得会说，要懂得因人而异。不是每个人都喜欢话多的人，所以要抓住他们的弱点和优点。及时方便的推广并扩大自己的业务，并建立良好的合作（人缘）关系。
再次，培养敏锐地观察能力是取得成功的必须。
每一个客户都有其弱点和优点，要善于抓住这一点，利用他们这方面的心理取得客户的满意。但需要强调的是要本着诚信的原则，并做到不欺瞒顾客，不夸大事实，做到真实、真诚、真切地为客户服务。同时，还要善于总结，前期大量接触消费者和用户，都是为了以后更好接触用户打基础，服务人员言谈举止、道德修养的提升，都会对工作的开展起到非常重要的促进作用。
目前*城乡中老年人口正处于温饱向小康的过渡阶段，这一阶段也是保健品风行的时候。从人口学的统计数据来看，*在逐步走入老龄化社会，人们的保健意识不断增强，对保健品的需求也将进一步扩大。为了更好地了解当前老年人群体保健品消费状况，知道老年人对于保健品有哪些方面的需求和体会，乐龄网组织开展了一次老年保健品问卷调查，其目的是通过数据和事实，发现问题，提出对策，引导老年消费者理性选择保健品。
现将具体情况报告如下：
一、参与调查的人数和性别
参与本次调查的人数为225人，其中男性为149人，女性为76人。
二、参与调查的网友年龄
参与本次调查的`主要对象是60岁以上的老年人，其中61—70岁111人，占总人数的49、3%，70岁以上62人，占总人数的27、6%。
三、参与调查的网友居住情况
参与本次调查的网友大部分是和配偶一起居住，有140人之多，占比62%，与配偶及子女一起居住的有52人，占总数的23%。
四、参与调查网友的经济来源
在本次调查中，大部分网友经济来源为退休金及养老金，其次是自有积蓄。
五、参与调查网友对营养保健品的需求情况
本次调查显示，多数网友认为保健品还是少吃为好，占比53%，33%的人认为可以不吃。
六、参与调查网友的保健品食用情况
在受调查的网友中，吃过保健品的高达62%，其中“适当吃一点”的占47%，看来不少的老年人观念上认为保健品多少总有功效，有利于身体健康。
七、参与调查网友的子女后辈购买保健品情况
参与本次调查的网友的子女及后辈，有58%为老人购买过保健品。在如今*相当多的年轻人喜欢购买各类保健品来孝敬父母长辈。
八、参与调查网友对子女后辈购买保健品的态度
在本次调查中49、8%的网友对子女后辈为老人购买保健品持随意态度，顺其自然，不反对小辈们尽孝心。
九、参与调查网友对保健品作用的看法
健康与长寿是联系在一起的。有人称*文化追求的最高境界只是“长寿”也是夸张些。服用保健品，老年人最希望达到什么效果呢?结果显示，“提高免疫力预防疾病”、“调理身体”、“辅助治疗”三足鼎立，分别占比%、%、%，这说明，老年人服用保健品更注重一般的辅助功效，对于独特功效(如治疗慢性疾病)的需求反而较弱。
可见，保健品厂商在选择产品功效时，仍应注重以保健为出发点。
十、参与调查网友对保健品效果的看法
在本次调查中89个网友认为保健品效果因人而异，占比39.5%。57人认为服用保健品更多的效果是心理安慰，占比25.3%。看来网友们对保健品宣传的效果没有盲目相信，看法比较理智。
十一、参与调查网友对保健品类别的关注情况
本次调查显示我们网友大多数是倾向于关注能提高免疫力的保健品。
十二、参与调查网友购买保健品地点的选择情况
在参与本次调查的网友中，大部分人获得保健品的方式为亲友赠送。在购买保健品地点的选择上，以“医院和药店”和“专卖店”为主，与其质量保证有很大关系。
十三、参与调查网友购买保健品最关注哪方面
在参与本次调查的网友中，绝大多数人在购买保健品时最关注保健品的效果和是否安全无副作用。
十四、参与调查网友对保健品品牌的了解情况
参与本次调查的网友对汤臣倍健、脑白金、黄金搭档、安利纽崔莱、初元、富硒康、瑞年氨基酸片、善存这些常见保健品品牌，52.9%的人听说过3个以下，听说过4--6个的有35.1%。
保健品市场鱼龙混杂、名目繁多，老人们购买时要擦亮双眼选择正规品牌。
十五、参与调查网友对网购保健品的接受程度
网购作为新兴事物，在老人中普及情况还不深入，相应本次调查中网友们对网购保健品的接受程度也很低，70.7%的人不接受网购保健品，17、8%的人只接受网购知名品牌的保健品。
十六、参与调查网友对保健品的了解渠道
在对保健品的了解渠道选项中，大多数的被调查人是因亲朋好友介绍了解的保健品，有不少人的被调查人是受电视，报纸等媒体广告影响，而因医护人员推荐的也占一部分。这些并不是自己主动到市场选购，从某种意义上来说放弃了自己的选择权，缺乏主观能动性，这种做法的最大弱点是容易上当受骗，蒙受损失。
十七、参与调查网友对保健品的推介活动参与情况
在问及有没参加过保健品经销商组织的健康讲座，有20%的被调查人参加过。
十八、参与调查网友购买保健品受广告的影响情况
在此次调查中，大部分网友表示购买保健品时不会受广告的影响，占比80%。
十九、参与调查网友对保健品广告真实性的看法
在此次调查中，有52%的网友觉得电视里的保健品广告有点假。据了解，市面上投放的保健品广告或多或少都还是有夸张现象存在，这一点需要相关职能部门整治规范，让消费者能够买到安全放心、疗效显著的保健品。
二十、参与调查网友对保健品价格的看法
参与本次调查的网友认为现在的保健品价格贵的有90.2%。现在保健品总体价格昂贵，少则几百元，动辄上千，个别的上万，甚至几万元，远远超出了本身所应有的价值。
二十一、参与调查网友对小蓝帽标志的了解情况
在此次调查中，有68.9%的网友没听说过小蓝帽标志。
蓝帽，是由国家相关主管部门审批认证的保健食品标志。获批产品外包装标注“国食健字”字样，为天蓝色，呈帽形，俗称“蓝帽”。在保健食品领域，蓝帽就是通行证，象征着质量过硬。正规的保健食品都会在产品外包装盒上，标有天蓝色、形如“帽子”标志，下方标注出该保健食品的批准文号。
所以大家在购买保健品时一定要认准“蓝帽”标志，选择正规质量过硬的品牌。
通过上述调查我们可以得知随着老年人保健意识增强，多数老年人对保健食品情有独钟，认为保健食品有增强免疫力、改善睡眠、辅助治疗疾病等功效，不惜高价购买昂贵的保健品。但是面对市场上名目繁多、功效各异的保健食品，总是眼花缭乱、真假难辨，不时掉入不法厂商设下的陷阱，让他们对保健品又爱又怕，迫切希望相关职能部门尽快整治规范保健品消费市场，能够买到安全放心、疗效显著的保健品。
作为消费者也要提高自身的识别能力，不要随便相信虚假宣传，在购买保健品时，应读懂保健品的标签和说明书，认清产品的保健功能，并依据自己的身体状况“对症下药”;一定要到正规、有证照、信誉好的商家购买保健品，注意保健品的外包装上是否有批准文号、生产日期等;*时还要多了解健康知识，参加由正规医院组织的活动，对于保健品厂商组织的保健讲座，应谨慎参加。
调查背景：
《20xx年*IT消费调查研究报告》是在“20xx年度*IT消费调查”收集的海量数据基础上，由天极网和艾瑞咨询合作分析撰写而成，是反映*IT产品现状和发展趋势的最新市场研究报告，产品市场调研报告范文。
“20xx年*IT消费调查”是由*计算机用户协会和*互联网协会主办、天极传媒和*互联网协会网络营销工作委员会承办，百家中文网媒参与合作的第七届大型IT消费调查。是唯一覆盖了IT产品市场和消费者的综合性调查活动，在IT界拥有广泛的影响力。
本次调查采用网上调查、线下调查和行业分析向结合的方法，面向所有互联网用户和10大城市IT卖场与高校学生用户。天极网以本次调查收集的数据为基础，邀请业内知名咨询顾问和专家顾问团做指导，进行深入分析，最终形成《20xx年*IT消费调查研究报告》。《20xx年*IT消费调查研究报告》针对我国整个IT行业做了深入、细致的调查分析，区别于以往的调查报告，本报告按照行业标准进一步细分产品，改改了9个大类，包括PC整机、办公外设、DIY配件、数码产品、数字家庭产品、软件、互联网、通讯产品和游戏动漫，本文引用了数码产品中有关消费类数码相机的调研数据与分析，旨在成为国内和国际IT企业、消费者了解消费类数码相机产品市场的桥梁。
调查方法：
采用定量分析和定性分析的研究方法。定量方面：报告数据收集和分析主要采用了通过问卷星网站(#url#)进行在线问卷调查和通过*面媒体进行线下问卷调查的方法;定性方面：对IT市场各环节厂商进行深入访谈和研究，调查报告《产品市场调研报告范文》。两种调查方法结合最终形成报告。
调查样本特征：
一、调查时间
20xx年11月10日-20xx年12月15日
二、样本数量
共有352432位用户参与本次大型网络调查，共收到各产品调查有效问卷893026份。
三、样本分布
1、样本性别构成情况
2、样本学历分布构成情况
3、样本行业分布情况
4、样本收入构成情况
5、样本年龄构成情况
6、样本地区构成情况
20xx年数码相机市场现状与特点分析报告
1、更换数码相机年限
由于数码相机是属于耐用消费品，但随着电子产品更新速度的加快，用户在购买数码相机后一般会在3年内重新购买，此类用户占此次调研数据的51%，可以视作消费类数码相机产品最普遍的更新周期;同时，也有*37%的用户会在一年左右更换数码相机产品，这个数据占整体的37%，究其原因是目前用户除了将数码相机作为拍摄工具外，也将其作为一种时尚消费品。
分析：基于此调研数据，我们建议数码相机生产厂商可以根据用户的更新换代时间来调整自身产品的开发与生产周期，从而适应用户更新换代的需求，对于以时尚类数码相机为市场切入点的厂商，可以适当的缩短自身产品的开发与生产周期，借以满足更新产品时间较短的用户需求。
2、数码相机类型
从分析数据来看，家用数码相机在目前数码相机用户中所占比例为5%;其次是时尚卡片型数码相机，所占比例为38%;再次是长焦手动消费级数码相机，所占比例为6%;所占比例最少的是数码单反产品，比例为5%。
分析：价格低廉且操作方便的家用小型数码相机占据了目前数码相机用户的大半，这符合目前数码相机处于大规模普及阶段的现状。占据第二位的时尚类数码相机的购买者集中在年轻用户以及女性用户，此类用户消费能力强，更新换代速度快，值得数码相机生产厂商针对该类用户做出更大的产品研发与市场投入
3、品牌
从20xx年用户使用数码相机品牌的调研数据来看，排名前三全部是日本数码相机品牌。其中排名第一的品牌为索尼，所占比例为16、7%，产品类型以家用数码相机和时尚卡片型数码相机为主。位居第二的佳能所占比例为14、6%，产品类型包含消费级与专业产品，较为均衡。
分析：汇总的数据中处于第一和第二的索尼与佳能在所占比例上较为接*，品牌优势相比其他品牌更加明显，处于第三与第四的尼康与三星，相比其他品牌的优势宾不明显，预计20xx年的市场格局不明朗，排名上会产生一定变化。
4、价格
从不同价格区间所占百分比来看，1000-3000元价位是目前最为消费者所接受的价格区间，占据了29、3%;其次是5000-10000元价位的中高端数码相机产品价格，占据了29、2%;由此可见价格适中的中端数码相机产品价格和5000-10000元价位的中高端数码相机产品价格受到市场的认可，而价格过低或者偏高都无法受到市场欢迎。
分析：由于金融风暴和经济危机的影响，消费者的购买力降低，购买产品时对于价格因素更加趋于敏感。各品牌需谨慎推出高端产品，并且在推广上着重突出产品的性价比。
——体育调研报告 (菁华3篇)
一、 调研目的
学校体育艺术教育是全面发展教育的重要组成部分，如何深化学校体育艺术教育改革，让义务教育学校体育艺术教育工作可持续、均衡发展，是当前亟待解决的重要课题。根据上级有关文件要求，我们对全镇中小学体育艺术教育的开设、体育艺术群体活动的开展、场地设施、器材、经费投入等方面进行了调研，旨在全面分析我镇义务教育学校体育艺术教育现状、存在的问题及原因，应采取的促进策略与措施，全面提高学生体育艺术教育质量，促进义务教育均衡发展。
二、调研对象及调研方法
（一）调研对象
冷水镇各中小学、教学点
（二）调研方法
1、问卷法：
调查体育艺术教师师资队伍状况；经费投入；未来7年发展规划。
2、访谈法：
与体育、艺术教师、校领导、办事处教研干事及学生面谈。
3、观察法：
看档案资料；看场地、设施设备；看器材
三、调研综述
（一）我镇学校体育艺术教育发展成绩
1、开齐开足了课时，严格组织管理
调查发现，全镇中小学实施体育艺术教学管理的依据完全来源于上级下达的指导性文件，各校体育艺术工作由校长亲自负责，下设由主管副校长和教研组长为成员的领导小组，负责学校体育艺术教育工作的安排和实施。各校均开齐开足了体育艺术课时，并把体育艺术活动在学校工作计划中做了细致认真的安排，并得以落实，组织领导与管理体制健全。
2、因地制宜落实群体活动，竞技成绩、艺术成果喜人。
全镇各校积极开展了“学生阳光体育运动”，全面实施《国家学生体质健康标准》，保证了中小学生每天有1小时的体育锻炼时间。学校“两操”内容丰富多彩，形式多样。克服场地、器材、经费的限制，因地制宜搞好学生群体活动，做到有时间保障，有训练内容、方法，有训练记载，充分调动了义务教育学生的积极性，达到了以体促智，以体育美，以体育乐的目的。“课外一小时锻炼活动”开展率达100%。
各校体育艺术兴趣小组及运动队训练达98%，俱乐部式的体育艺术教学法模式营造了生动、活泼、友善的课堂气氛，使学生真正感受到了集体的温馨和情感的愉悦。各校坚持举办1—2次春季或秋季田径运动会，开展月或季体育艺术活动，如“三大球”、“三小球”、广播操、拔河、踢毽子、歌咏比赛、美术作品展等小型多样的比赛活动，在参加各级体育、艺术比赛中成绩一直名列前茅。
体育艺术教育设施简陋，但成果喜人。
3、体育艺术教师素质迅速提高，稳定教师队伍
冷水办事处积极响应国家、湖北省农村教师素质提高工程，争取指标先后组织体育艺术教师到武汉等专业培训机构接受培训，积极创造条件为体育艺术教师接受继续教育创建*台，落实体育教师服装等有关待遇，并在评先晋级中优先考虑。真正提高体育艺术教师地位和待遇。
（二）我镇学校体育艺术教学存在的问题
1、体育艺术教师地位不高，编制不足。
调研中发现，我镇义务教育学校体育艺术教师人均每周上课在14—18节不等，但额外工作量大，按照21世纪课改的要求，义务教育学校1—2年级小学体育教师应该保证每班每周4节体育课，其它年级3节体育课。目前体育艺术教师编制难以满足教学的需要，特别是村小师资严重匮乏，学生只知道上体育课就是玩。
从教师年龄和职称结构看，中年教师居多，青年教师和老教师仅占5%，而高级职称为零。从社会舆论看，虽然*年来反复提倡提高体育艺术教师的地位和待遇，可实际落实还是远远不够，存在的差距还很大，轻视体、音、美和对体育艺术教师的偏见依然存在，多数学校在评先评职时不能够考虑体、音、美学科的特殊性和艰苦性，晋级评优存在偏重文化课教师的现象，体育艺术学科教师评高级职称更是可望而不可及，部分体育艺术教师被迫转岗或下海，造成体育艺术教师队伍不够稳定。
2、资金投入不足，场地、设施失修。
冷水镇义务教育经费虽然逐年有所增加，但由于经济比较落后，财政困难，尤其义务教育学校，体育艺术经费严重短缺，致使学校体育艺术不能很好开展。调研发现，许多学校体育艺术经费所占比例不到学校教育经遇的1%。有的学校每年甚至零投入。部分学校领导对体育艺术工作不够重视，在资金筹措方面存在等、看、靠的思想，没有积极主动地想办法给予解决。
部分学校体育艺术场地设施建设不够科学，部分设施被占用，体育艺术设施存在着极大的浪费现象。由于养护不善，大大降低了器材设施的使用寿命，致使器材频繁损坏，甚至报废，造成了不必要的经济损失。在春、秋、冬多风季节，各校体育场地扬尘现象严重，很大程度影响了学校体育活动的顺利开展，同时也给学生们的身体健康带来了隐患。
（三）促进体育艺术教育持续、均衡发展的策略与措施建议。
1、加强体育艺术教师队伍建设，狠抓师资培训。
建设一支高质量、高素质的教师队伍是实施体育艺术教育，推进素质教育的关键。新时期学校体育艺术的开展给体育艺术
教师提出了新的更高的要求，教师不仅要有高超的教学技巧和艺术，更要有突出的学识和引人注目的人格风范，还要充分认识学校体育艺术的地位和作用，树立新的教学理念，探索新的教学法方法。这就要求教师具有求知精神和学*能力、创新能力、理论联系实际的能力以及科学研究能力。因此必须加快师资队伍建设的步伐，加大体育艺术教师培训的力度，教育部门应把体育艺术教师教育作为一项重要工程来抓。一方面要抓住“省农村教师素质提高工程”的培训工作，制定政策吸引优秀的大学生充实到我镇中小学教师队伍中来，另一方面要采用多种形式，对现有在职教师进行培训。通过开展本校教学改革试验、校际相互观察、交流等活动发挥骨干教师的带动和辐射作用。派出部分兼职体育教师和有兴趣的富余教师到专业院校进行培训和函授状大队伍。提倡校际之间教师相互聘任。促使他们更新知识，增进专业教学能力。认真贯彻落实“教师法”，使体育艺术教师享受与其他教师相同的待遇，改善工作、生活条件，调动积极性，稳定体育教师队伍。
2、不断加大投入，逐步改善办学条件。
严格落实《学校体育工作条件》中规定的体育经费，努力达到全国*均，在经费的使用上，每年应有大致的固定比例，切实解决有些领导“巧妇难为无米之炊”有计划但难以落实的问题。
在教育经遇大幅度增加的同时，也为学校体育艺术经费增加创造了条件。教育行政部门和学校应不断加大对学校体育艺术经费的投入，做到专款专用，同时也要广开财源、多渠道、多途径筹集经费，迅速改变学校体育艺术遭遇严重短缺的局面。认真贯彻相关法律法规，保护学校体育艺术场馆设施不被侵占，不断完善学校体育艺术活动场地和器材设施的配置，从制度上保证学校体育艺术工作的正常运行，创造一个卫生、安全、整洁、舒适的现代化的育人环境，使学生在翠绿的草坪、湛蓝的天空、清新的空气、优美的运动场景中，去奔跑、去跳跃、充满生机和活力地成长发展。
3、重视群体教育，促进良好的校园体育艺术文化氛围形成。
实现学校体育艺术教育的目标和任务不仅重视体育艺术课程教学而且还应重视群体活动和兴趣小组的训练等群体教育，坚持每年举办两次田径运动会制度，积极组织“六一”、“五四”、“元旦”及“三八”师生体育、艺术汇演活动。因此学校应有计划有组织地开展内容丰富形式多校的群体活动。建立青少年业余体育艺术俱乐部，组织多种运动项目的课外训练运动竞赛，并以“体育与艺术”“积极生活”为主题，有计划的开展体育艺术节等活动。建立群体教育的评估标准，把体育艺术群体活动作为对学校考核的主要内容之一。要从提高学生的体育艺术认知水*、体育艺术素质、体育艺术能力和意识着眼，构建学校体育艺术教育的新体系。将体育艺术教育的实施贯穿于学校教育的全过程，形成课内、课外、显性课程和隐性课程有机结合的一体化教育模式。采用教育部门、体育艺术部门、学校领导、教师、学生多边互动的方式，形成良好的校园体育艺术文化氛围。
4、加大体育艺术课程改革和建设的力度。
体育艺术是中小学生的必修课程，为更好地实现学校体育艺术的目标，国家教育部把体育课改变为体育与健康课程，这是我国学校体育艺术教育的一次重大改革。面临新的教育观念、新的环境、新的要求，体育艺术课程必须加大改革和建设的力度，用新的教学理念重新修订体育艺术课程计划，使体育艺术教学体现时代精神和素质教育要求。教学内容要多样化、弹性化符合学生兴趣和爱好，符合学生的生理、心理发展的年龄特征，注重培养学生的体育艺术实践能力和体育艺术素养，使学生的终生体育艺术思想形成和发展。教学应以学生为主体、以师生间互动为原则，改革教学方法，给学生创造一个民主*等，能充分发挥积极性、主动性的体育艺术教学环境。
一、我县农村学校体育现状
（一）、农村学校体育设施现状。
1、体育场地不足。调查显示，有70%的学校体育场地未达到1994年省教委制定的《城镇普通中小学建校标准》，甚至有少数学校基本上就没有运动场或者活动场所，有些学校即使有，也只是些简易的运动场所，导致很多学校开设的体育课教学质量不高，开课时数不足，或者只在有限的几个年级开设体育课，象征性的表示学校开设了体育课。
2、体育器材短缺。根据调查，有30%的学校体育器材基本达标（指能基本满足大纲必修教材的需要），65%的学校体育器材缺少，5%的学校几乎没有体育器材，而且校与校之间的差距较大，同时，现有体育器材大部分陈旧、破损，其原因为保管不善，修理不及时，这为正常的体育教学埋下了安全隐患，由于受体育器材短缺的限制，有*30%的学校体育教学无法正常进行。
（二）、农村学校师资队伍建设现状
1、专业教师短缺。从调查情况看，有*40%的学校专业教师短缺，10%的学校无专业体育教师，现有体育教师中具有本科学历（不包括自考、函授毕业生）的仅占37%。
2、体育教师年龄结构、学历结构不合理。调查显示，有73%的农村学校体育教师队伍年龄结构不合理，无法形成梯队建设，有38%学校的体育教师学历结构不合理，不能适应国家教育部对学校教师学历要求。年龄结构和学历结构的不合理势必影响学校体育工作持续、稳定开展。
3、师资培训意识淡薄。通过调查，大部分学校都未能制定详细的师资培训计划，也未能认真组织体育教师开展各种各样形式的培训活动，致使大部分体育教师的知识、技能及思想意识停留在一个较低水*。这是造成农村学校体育教师思想观念落后，创新意识不强，难以适应素质教育改革的重要因素之一。
二、影响农村学校体育活动开展的主要原因
1、少数学校领导对体育工作的重要意义缺乏认识，认为农村孩子身体好，不用参加体育锻炼，开不开体育课无所谓。而主管部门领导在检查、督导学校工作时没把体育工作放到应有位置来看待。由于工作上不重视，加上对学校体育设施等要求未做硬性规定，即使体育设施达不到要求，验收也能合格通过，使学校领导对体育工作不重视。
2、体育经费严重短缺。由于我县经济发展滞后，财政支持乏力，制约了学校的发展，学校因经费困难不能对体育进行投资。
3、体育专业教师缺乏，思想不稳定。正规体育院校、系毕业的大学本科生，受诸多因素影响，千方百计想办法不到农村学校任教，致使学校体育教师短缺，*30%的学校专业体育教师严重缺乏，只能用其它学科教师兼任或自行培养的自考生或函授生，影响了教学质量的提高，由于学校不重视，加上经费短缺，部分体育教师思想不稳定，从事第二职业或对本职工作不认真对待。
4、缺乏激励机制。对执行《标准》好的学校及体育教师个人，没有配套的激励机制，积极性得不到充分调动。
5、群众体育工作发展不普及。农村群众体育工作发展受各种因素影响，一直开展不利，无其是农村对体育工作认识不正确，认为劳动是最好的体育活动，开展群众体育活动没有用。正是这种错误认识，导致学校对体育工作重视不够，学生对体育活动热情不高。
三、发展对策
1、**思想，多方筹集体育资金。根据《学校体育工作条例》的要求，采取*拨款，学校投入，社会赞助等方法，确保体育工作的开展，不断提高学生身体素质。
2、积极营造良好的体育工作氛围。各级*和学校领导要认真对待体育工作，吸引广大体育专业院校、系的毕业生到农村学校工作，并积极为他们施展才能创造条件，使他们安心在学校开展工作。
3、挖掘地方特色教材，重视表彰先进典型。农村学校应根据本地实际情况，充分挖掘具有浓厚地方特色的民间体育项目，形成有农村特色的地方教材并自制器材。对自制体育器材工作有特色的学校、个人，应给予表彰奖励并大力推广经验，在每年举行的学校运动会上，应充分安排这些本地特色体育项目，推动体育工作全面开展。
4、积极开展互助活动。通过*及教育行政主管部门的支持，使城、镇办学条件好的学校与农村学校结成对子，改进农村学校体育工作，以满足学校体育改革和发展的需要。
日前，记者从市体育局获悉，首个连云港市体育产业调研报告已经新鲜出炉。这份万字报告共分为“连云港市体育产业发展概况”、“连云港市体育产业发展主要困境及其成因分析”、“连云港市体育产业发展对策”三个主题框架，为分析港城体育产业发展存在的主要问题、制定相应的发展对策等，提供了翔实的数据支撑和参考依据。
据了解，此次全市体育产业的全面调研在我市尚属首次。去年10月，*发布《关于加快发展体育产业促进体育消费的若干意见》，将“全民健身”上升为国家战略，要求到2025年，体育产业总规模超过5万亿元，这无疑预示着体育产业迎来了发展的春天。基于体育产业在我市发展落后、亟待开发的总体局面，这次调研工作，也成了我市体育部门因势做出的对应举措，为我市体育产业现状“把脉问诊”。
自去年11月份开始，由市体育局、淮工、师专等单位的专家组成了共计16人的调研队伍。他们兵分两路，第一小组调研了*县、灌南县、海州区和高新区，第二小组调研了东海县、赣榆区和东部城区(连云区、市开发区、景区及徐圩新区)等地，所到之处，发放问卷、填表问答，工作做得井井有条，严谨有度。
“通过这次调研，我们全面了解了港城体育产业的发展现状，包括产业基本情况、结构情况、消费情况和市场体系建设，并获取了较为翔实的数据资料。”市体育局经济处处长叶新成介绍，比如通过数据分析得知，2016年连云港市体育产业增加值仅占全国体育产业增加值的0.25%。这表明，连云港市的体育产业尚处于摸索、起步的过程，暂时还未较好地起到拉动经济增长的作用，但同时也说明，我市的体育产业有着很大的发展空间与潜力，在产业总量、产业结构及产业政策方面都需要深入研究与开发。
